農(nóng)村合作金融機構支農(nóng)服務主力軍地位
在改革發(fā)展中不斷穩(wěn)固
農(nóng)戶貸款占全部銀行業(yè)金融機構農(nóng)戶貸款的78%

    農(nóng)村合作金融機構（含農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）一直承擔著支農(nóng)服務的重任，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。近年來，在監(jiān)管部門積極引領和大力推動下，農(nóng)村合作金融機構深化體制改革、加強業(yè)務管理、轉換經(jīng)營機制、改善金融服務，目前已經(jīng)發(fā)展成為我國縣域及鄉(xiāng)村機構網(wǎng)點分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠制金融服務和均等化建設貢獻度最大的一類機構群體，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，為促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)固國民經(jīng)濟發(fā)展基礎，管理好通脹預期做出了積極貢獻。

    截至2010年末，全國農(nóng)村合作金融機構共有法人機構2954個，占全國銀行業(yè)金融機構的78.5%，營業(yè)性網(wǎng)點75856個，占全國的38.8%，上述機構絕大部分分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。資產(chǎn)總額已突破10萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額的11.3%；各項貸款余額達到5.7萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構貸款的11.1%，其中涉農(nóng)貸款余額3.9萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款11.8萬億元的32.9%。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款2萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構農(nóng)戶貸款2.6萬億元的78%。

    ——涉農(nóng)信貸投放力度持續(xù)加大。農(nóng)村合作金融機構始終堅持為“三農(nóng)”服務宗旨，主動適應不斷變化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟形勢，科學優(yōu)化調整信貸結構，切實加大涉農(nóng)信貸投放，著力滿足廣大農(nóng)民群眾日益豐富的多樣化金融服務需求。截至2010年末，全國農(nóng)村合作金融機構貸款余額比改革啟動前的2002年末增長4.3萬億元，增長307%；涉農(nóng)貸款余額比建立涉農(nóng)信貸統(tǒng)計制度的2007年末增長1.79萬億元，增長85.8%。特別是在去年國家宏觀調控政策背景下，農(nóng)村合作金融機構堅持“控規(guī)模、保支農(nóng)、調結構”，騰出規(guī)模和資金，加大信貸支農(nóng)投放力度，確保“三農(nóng)”服務工作不放松，支持力度不減弱，信貸投放不下降，涉農(nóng)貸款整體實現(xiàn)增速高于各項貸款增速、增量和占比高于上年水平的工作目標。在去年銀行業(yè)金融機構全部新增涉農(nóng)貸款2.6萬億元中，農(nóng)村合作金融機構當年新增7825億元，占比29.7%。農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)貸款中農(nóng)村貸款余額3.5萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構的35.8%，比2007年末增加1.6萬億元，增長85.9%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額1.6萬億元，占全部銀行業(yè)金融機構農(nóng)林牧漁業(yè)貸款的75.4%，比2007年末增加6147億元，增長64.3%。

    ——著力滿足不同主體信貸需求。為更好支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村合作金融機構在大力支持分散農(nóng)戶的同時，努力做到“既貸點又貸鏈”，積極支持各類農(nóng)村市場主體的生產(chǎn)發(fā)展。針對我國農(nóng)村缺乏有效擔保抵押物和廣大農(nóng)民誠實守信的特點，大力發(fā)展不需要抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，靈活調整額度、期限、利率等要素，拓展小額信貸適用范圍。目前農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款已經(jīng)成為深受億萬農(nóng)民歡迎的兩大金融產(chǎn)品，每年使用這兩個產(chǎn)品取得貸款的農(nóng)戶數(shù)量接近7000萬戶，受益農(nóng)民3億左右，有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問題，取得了促進農(nóng)民增收、農(nóng)村信用社增效及地方黨政滿意的多贏效果。在大力支持分散農(nóng)戶的同時，順應近年來各類農(nóng)民專業(yè)合作組織蓬勃發(fā)展的新形勢，將農(nóng)民專業(yè)合作社作為重要支持對象，將其法人授信與合作社成員單體授信有機結合起來，通過農(nóng)民專業(yè)合作社這一載體，為分散農(nóng)戶與大市場對接提供有效金融服務。在支持農(nóng)村小企業(yè)方面，靈活引入農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款機制，切實加強“六項機制”建設，大力支持小企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并通過組織跨地區(qū)、跨行業(yè)的銀（社）團貸款方式，重點加大對外聯(lián)國內外市場、內聯(lián)基地農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融支持。

    ——大力開展產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。在切實注重風險防范基礎上，各地農(nóng)村合作金融機構從當?shù)貙嶋H出發(fā)，針對農(nóng)村多元化金融服務需求特點，將近年來城市金融發(fā)展迅速的銀行卡、理財產(chǎn)品等引入農(nóng)村，積極探索和開發(fā)低成本、可復制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務方式，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村信用共同體模式，發(fā)揮由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等多類農(nóng)村市場經(jīng)濟主體組成的信用共同體聯(lián)合增信功能，提高農(nóng)村借款人貸款的可得性。創(chuàng)新發(fā)展林權、存貨、應收賬款、倉單及動產(chǎn)浮動質押貸款等多種新的抵（質）押貸款品種。積極開展與保險公司業(yè)務合作，在向農(nóng)村借款人發(fā)放貸款時引入涉農(nóng)保險機制，建立了涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險之間的聯(lián)姻機制。

    ——積極參與服務均等化建設。在堅持商業(yè)化改革和市場化運作的同時，各地農(nóng)村合作金融機構還主動履行社會責任，努力保持縣域機構網(wǎng)點數(shù)量穩(wěn)定，積極參與農(nóng)村金融服務均等化建設，成為近年來在推進機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作中的支柱力量。通過實施“兩點兩機、包村包片”戰(zhàn)略，即分別采取設立標準化營業(yè)網(wǎng)點和簡易營業(yè)網(wǎng)點，布設POS機和ATM機，實施臨近機構信貸員包村包片等服務方式，使貧困偏遠地區(qū)廣大農(nóng)戶能夠平等分享到農(nóng)村金融改革發(fā)展的成果，就近享受到方便快捷的基礎金融服務。在2010年全國減少的483個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和342個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有334個和251個是由農(nóng)村合作金融機構通過設立各類機構網(wǎng)點、提供多種金融服務加以覆蓋的。

    ——注重涉農(nóng)信貸風險防控。銀監(jiān)會在切實加強對農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)信貸投向監(jiān)管的同時，還著力督促引導農(nóng)村合作金融機構高度重視風險防控，通過強化資本約束和風險監(jiān)管，實施差別化的監(jiān)管政策和措施，對涉農(nóng)信貸給予科學合理的監(jiān)管容忍度，協(xié)調出臺涉農(nóng)信貸增量獎勵、稅收優(yōu)惠、定向補貼等政策，提高機構的整體健康度，增強對縣域經(jīng)濟的貸放能力。

    目前，農(nóng)村合作金融機構改革發(fā)展各項工作正在深入推進，并正在按照黨中央、國務院關于建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度和在加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程中同步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略部署，努力打造成為服務“三農(nóng)”、產(chǎn)權明晰、內控嚴密、運行良好、特色鮮明的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)金融機構。通過進一步深化改革和改進服務，農(nóng)村合作金融機構將有效促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展中更好地發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用。