用科學(xué)的監(jiān)管理念
引領(lǐng)中國銀行業(yè)健康發(fā)展
——劉明康主席在銀監(jiān)會系統(tǒng)2011年新入會人員初任培訓(xùn)班上的講話
（2011年8月23日）

同志們：

    大家上午好！首先，我代表銀監(jiān)會黨委對大家成為我們銀監(jiān)會大家庭的新成員表示熱烈的歡迎。祝賀大家在數(shù)萬候選人當中最后勝出，加入銀行業(yè)監(jiān)管這個偉大的事業(yè)。我今天來，主要是看看大家，向大家簡單介紹銀監(jiān)會的總體情況，回顧近年來銀監(jiān)會引領(lǐng)中國銀行業(yè)改革發(fā)展的歷程。其他具體的內(nèi)容還有很多，在后面幾講中，有關(guān)部門負責人還將分別給大家做具體介紹。

    一、中國銀行業(yè)改革發(fā)展與監(jiān)管道路的選擇

    2003年3月，經(jīng)十屆全國人大一次會議批準，銀監(jiān)會正式成立，負責全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理工作。我們認真依法履行監(jiān)管職責，大力推進監(jiān)管理論和實踐創(chuàng)新，推動銀行業(yè)改革開放，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)發(fā)展，整個銀行業(yè)面貌發(fā)生了歷史性變化。

    尤其在當前，一方面是危害深重、尚未消弭的國際金融危機，一方面是中國銀行業(yè)在危機中獨樹一幟的表現(xiàn)。讓我們一起來看看以下幾組數(shù)據(jù)對比，將會對近年來中國銀行業(yè)翻天覆地的變化有更加清晰和直觀的認識。第一，不僅穩(wěn)妥化解了長期累積的歷史包袱，而且有效防范了系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險。所有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用機構(gòu)不良貸款余額和比例從2002年底的近3 萬億元和1/3左右，下降到2010年底約8000多億元和2%左右。商業(yè)銀行平均資本充足率從2003年底的近-3%提升至目前的12%以上；商業(yè)銀行及農(nóng)村信用機構(gòu)平均撥備覆蓋率從2002年底的不到7%提高到目前的近170%，風險抵御和吸收能力明顯增強。第二，不僅經(jīng)營績效有了重大飛躍，而且體制機制改革實現(xiàn)了歷史性突破。截至2010年底，銀行業(yè)在資產(chǎn)總量較2003年底增長3倍、貸款增長2倍的情況下，稅后利潤增長約27倍；資產(chǎn)利潤率超過1％，約為2003年的10倍，達到國際良好銀行水平。更為重要的是，現(xiàn)代公司治理架構(gòu)基本建立，良好的治理機制初步形成，風險管理水平正不斷提高，主要依靠利差的盈利模式也在悄然轉(zhuǎn)變。第三，整體形象“煥然一新”。根據(jù)英國《銀行家》雜志按照核心資本排名，我國進入世界1000家銀行的數(shù)量從2003年的15家增加到2011年的101家，上榜家數(shù)僅次于美國和日本；工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行均躋身全球銀行總市值前10位。

    回顧中國銀行業(yè)監(jiān)管過去幾年的實踐，我們主要堅持做到以下幾個方面：

    第一，始終堅持將國際最佳實踐運用于中國的實際。國際主流監(jiān)管理念認為，金融監(jiān)管的根本目的是要不斷強化市場紀律的約束、加強金融機構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制建設(shè)，提高風險管理水平。銀監(jiān)會成立伊始，根據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展的實際情況，將這種理念準確吸收到我們的監(jiān)管準則之中，提出了“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的重要監(jiān)管理念，其目的是為了達到四項目標，即：保護廣大存款人和消費者的利益；增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息的披露，增進公眾對現(xiàn)代銀行業(yè)金融產(chǎn)品、服務(wù)的了解和相應(yīng)風險的識別；努力減少銀行業(yè)金融犯罪，維護金融穩(wěn)定。我們確立和堅持的四項理念和四個監(jiān)管目標以及六條良好監(jiān)管標準，已成為中國銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則和行動指南，對于推動中國形成符合現(xiàn)代銀行業(yè)體系要求的審慎風險監(jiān)管框架具有綱舉目張的重要作用。近年來實踐證明，該監(jiān)管理念推動中國形成了符合現(xiàn)代銀行業(yè)體系要求的審慎風險監(jiān)管框架。這對于提高我國金融監(jiān)管針對性、有效性，增強金融業(yè)穩(wěn)定性都具有繼往開來的重要意義。

    第二，完善監(jiān)管規(guī)制和不斷探索科學(xué)監(jiān)管原則并舉，努力完善審慎監(jiān)管框架。銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則體系主要由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件四個層次構(gòu)成。法律、行政法規(guī)是基礎(chǔ)和主干，部門規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成了實際監(jiān)管工作中的依據(jù)和準繩。銀監(jiān)會從成立至今，逐步建立、健全監(jiān)管法規(guī)制度，并積極借鑒國際監(jiān)管改革成果，與時俱進地補充完善我國銀行業(yè)監(jiān)管標準，進一步為促進我國銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行奠定更加堅實的制度基礎(chǔ)。銀監(jiān)會先后發(fā)布實施了600多份監(jiān)管規(guī)章、規(guī)范性文件，并根據(jù)監(jiān)管實際，通過兩年一次“回頭看”定期開展法規(guī)制度后評估工作，科學(xué)清理、廢止了84份，極大地充實和完善了監(jiān)管規(guī)則體系，初步形成了涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等主要風險的審慎監(jiān)管規(guī)則體系。同時，我們也在監(jiān)管實踐中摸索和歸納了一些科學(xué)和客觀的監(jiān)管原則。比如，對于各類信用風險，我們確立了“準確分類──充足撥備──充分核銷──做實利潤──資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管思路；針對金融創(chuàng)新的各種風險，我們提出了“風險可控，成本可算和信息充分披露”，以及“管產(chǎn)品、管業(yè)務(wù)、管機構(gòu)和管行為”的監(jiān)管原則等等。這些重要原則的確立，使得監(jiān)管行為有了規(guī)范，銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理和經(jīng)營行為有了基本的準則。

    第三，重視宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機結(jié)合。金融危機爆發(fā)以來，國際上公認的一個重要教訓(xùn)就是銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)往往在強化資本充足率要求的同時，忽略了宏觀審慎監(jiān)管能力和框架的建設(shè)。對此，銀監(jiān)會歷來高度重視，在過去幾年的實踐中，始終堅持充分履行防范單體機構(gòu)金融風險和系統(tǒng)性金融風險的雙重職責，加快對宏觀審慎監(jiān)管方法的研究和實施。一是持續(xù)加強對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管。銀監(jiān)會要求大型銀行計提1%的附加資本，風險管理和公司治理要求也更為嚴格。進一步完善并表監(jiān)管制度，積極開展系統(tǒng)重要性銀行并表管理的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作，探索構(gòu)建系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管政策框架。二是不斷增強對系統(tǒng)性風險的分析監(jiān)測和預(yù)警防范能力。圍繞復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，向廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)按季度集中系統(tǒng)地通報國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟金融形勢、提示產(chǎn)業(yè)重大調(diào)整和相關(guān)風險狀況。定期開展銀行業(yè)風險同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評級，注重防范和有效隔離風險跨境、跨業(yè)和跨市場傳遞，指導(dǎo)銀行業(yè)作好壓力測試工作，特別是對一些過熱行業(yè)和高風險領(lǐng)域的信貸風險和市場風險的壓力測試。加快風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)、定期出臺銀行業(yè)預(yù)警分析報告。這些實踐，對于構(gòu)建中國銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管體系，防范系統(tǒng)性風險具有重要意義。

    第四，始終注重逆周期監(jiān)管能力的建設(shè)。逆周期監(jiān)管主要包括以下一些措施：一是針對一些審慎監(jiān)管指標，我們始終強調(diào)逆周期動態(tài)差異化調(diào)整。在提高資本水平的同時，要求注重提高資本構(gòu)成的質(zhì)量。結(jié)合宏觀形勢和銀行業(yè)風險狀況，要求商業(yè)銀行在最低資本充足率的基礎(chǔ)上，計提留存和逆周期資本緩沖。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展不同階段、銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款質(zhì)量差異和盈利狀況的不同，對貸款損失準備進行動態(tài)化和差異化調(diào)整，以達到“以豐補歉”的目的。對于公允價值在信用風險防范中的使用，也始終強調(diào)要科學(xué)考量由于市場短期波動或極端情況下可能帶來的各種影響。二是針對一些投機活躍的領(lǐng)域可能給商業(yè)銀行穩(wěn)健運行帶來的風險，我們始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度。比如，在房地產(chǎn)市場持續(xù)快速上漲時期，及時出臺了一系列簡單、透明、有效的審慎舉措。如2007年至2009年我們?nèi)日{(diào)整住房按揭首付比例；2010年4月在提高二套房首付比例的同時暫停了三套房貸，并針對土地開發(fā)貸款，開發(fā)商貸款和住房抵押貸款規(guī)定了“三、四、三”的指導(dǎo)意見，有效防范風險的聚集和擴散；始終堅持銀行業(yè)體系與波動性較強的資本市場有效進行風險隔離；加強資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)監(jiān)管，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)有前提地審慎開展資產(chǎn)證券化，防止包括房地產(chǎn)在內(nèi)的各類次級貸款風險通過證券化被放大，并從機制和源頭上打消各類“影子銀行”業(yè)務(wù)監(jiān)管套利動機并防范風險傳遞。三是針對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的短期行為的親周期性，我們始終重視高管薪酬制度的科學(xué)性和合理性。四是針對理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售過程中的行為特點，提出“買者自負”和“賣者有責”的風險提示，堅持要求各家商業(yè)銀行必須在售前、售中和售后實現(xiàn)持續(xù)披露風險信息，在發(fā)售理財產(chǎn)品時，要求投資者在產(chǎn)品風險提示單上雙簽或多簽，避免誤導(dǎo)性銷售，防范理財業(yè)務(wù)風險等等。今年以來，我們繼續(xù)實踐逆周期的監(jiān)管理念，針對全球金融危機對實體經(jīng)濟影響的不斷蔓延，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加大撥備計提力度，增強風險抵御能力，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防范的關(guān)系，堅守風險管理底線，扎實做好“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”等“三查”工作，嚴密防范票據(jù)風險，加強對貸款風險集中度的管理等等。

    第五，同時強化事前監(jiān)管與持續(xù)監(jiān)管，禁止銀政、銀農(nóng)（農(nóng)村信用社）、銀信（信托）、銀擔之間的不當合作，提高風險監(jiān)管有效性。在加強持續(xù)監(jiān)管的同時，堅持采用并不斷改進事前結(jié)構(gòu)化限制性監(jiān)管措施，降低不同金融市場、行業(yè)、地域的風險傳染性。一是堅持關(guān)注銀行體系與非銀行體系間的控股和防火墻建設(shè)，嚴防風險傳遞。嚴格管控銀行跨業(yè)亂辦各類非銀行金融機構(gòu)，已收購的每3，5，7年要分別做一次同行評比、綜合評級，達不到高于行業(yè)平均業(yè)績的將勒令退出，禁止信貸資金進入股市，禁止銀行為企業(yè)債券提供擔保，同時要求銀行嚴密監(jiān)測作為抵押品和理財產(chǎn)品的股權(quán)價格的變動情況。二是加強信貸的前瞻性管理，針對貸前盡職調(diào)查和貸時審查以及貸后檢查的頑癥，我們推出了“三個辦法、一個指引”，并對“三查”作了明確要求；三是建立銀行國別風險管理制度，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)將國別風險納入全面風險管理體系，提高防范風險跨境傳染的能力；四是高度重視通過金融服務(wù)助推實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整和加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，要求銀行業(yè)認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，堅持按照“有保有壓”的要求，合理調(diào)整信貸投向，確保三農(nóng)、小企業(yè)信貸增速不低于同期各項貸款平均增速，嚴格控制“兩高一剩”行業(yè)貸款，執(zhí)行好差別化的房貸政策，嚴控資產(chǎn)價格泡沫，從資金源頭上前瞻防控風險，有效促進實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

    第六，堅持審慎有效的監(jiān)管指標，在平衡監(jiān)管標準統(tǒng)一性和監(jiān)管實踐靈活性的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理推進新監(jiān)管標準實施。本輪國際金融危機表明，發(fā)達國家監(jiān)管當局對金融市場整體風險程度和復(fù)雜結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品風險的判斷出現(xiàn)較大失誤，過于樂觀地放棄了一些基本的審慎風險監(jiān)管指標及要求，成為危機爆發(fā)和迅速蔓延的重要原因。這既警示我們要引以為戒，也佐證了我們始終堅持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管指標及要求是非常正確的。銀監(jiān)會自成立以來，在堅持科學(xué)運用實踐證明行之有效的存貸比、貸款集中度、不良資產(chǎn)率、撥備覆蓋率等一系列“簡單、實用、有效”的監(jiān)管指標的同時，面對金融市場的不斷深化，及時更新了資本、撥備、流動性和杠桿率等審慎監(jiān)管工具和對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管指標，在宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管有機結(jié)合的基礎(chǔ)上，形成了一套符合我國銀行業(yè)實際的審慎監(jiān)管“工具箱”。從戰(zhàn)略高度制定提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的中長期規(guī)劃，推進巴塞爾協(xié)議Ⅱ與巴塞爾協(xié)議Ⅲ新監(jiān)管標準同步實施，并根據(jù)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)的不同實際，在統(tǒng)一設(shè)定了適用于各類銀行業(yè)金融機構(gòu)的最低監(jiān)管標準的同時，適當提高了系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管標準，對不同機構(gòu)設(shè)置了差異化的過渡期安排，以確保各類銀行業(yè)金融機構(gòu)向新監(jiān)管標準平穩(wěn)過渡。

    二、幾點希望和要求

    做好銀行業(yè)監(jiān)管工作，關(guān)鍵在人。希望大家開好局、起好步，盡快找準位置、明確方向、做出貢獻、體現(xiàn)價值，借這個機會，我給大家提幾點希望和要求：

    首先，堅持精英治會。我們的精英就是德才兼?zhèn)涞暮细癖O(jiān)管人才，銀監(jiān)會要由最能干和最廉潔的人來管理?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予了對銀行業(yè)監(jiān)管的神圣職責，銀監(jiān)會的這一性質(zhì)，決定了我們的工作人員必須具備很高的素質(zhì)。素質(zhì)決不是抽象的，它要回答和解決的是“為誰監(jiān)管”和“有效監(jiān)管”這兩個根本問題。

    其次，不迷信市場。事實早就告訴我們和正在不斷告訴我們，純自由市場經(jīng)濟是不可持續(xù)的。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，與教育、醫(yī)療，餐飲業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人民住房以及公安、國防等方面是同一屬性，不能仰賴放任自流和允許逐利忘義。我們神圣的職責就是依法監(jiān)管，嚴字當頭，執(zhí)法公正到位，把“看得見的手”用好用科學(xué)。

    第三，要具備良好的團隊意識。任何一項事業(yè)的成功都離不開團隊作用的發(fā)揮。銀監(jiān)會是技術(shù)專業(yè)性很強的單位，它始終強調(diào)單兵作戰(zhàn)能力的提高，但也強調(diào)集約式工作。要做到這兩點，一要學(xué)習，二要虛心。只有虛心學(xué)習、虛心求教，才能使自己早日融入新的團隊，才能在團隊中合作共事，才能在團隊中共謀發(fā)展，同時也才能使自己在團隊中不斷進步。在工作中，大家要注意維護集體的形象，既要主動發(fā)揮自己的獨立性、自主性和創(chuàng)造性，也要學(xué)會尊重和包容其他的同事。應(yīng)聘到領(lǐng)導(dǎo)崗位上的同志，更要善于整合內(nèi)部資源，協(xié)調(diào)大家力量，同時要注意加強與其他部門和地方局的同志合作和溝通。

    第四，要養(yǎng)成好的作風。銀監(jiān)會歷來強調(diào)作風建設(shè)。正直、干練，“問題到我為止”、清廉是我們的品德和行為準則。希望同志們始終注意培養(yǎng)扎實果敢的工作作風，深入實際，加強調(diào)研，多聽意見，改進工作，真心誠意給銀行業(yè)監(jiān)管事業(yè)出主意、想辦法，對面臨的各種緊迫問題，做到“問題到我為止”。看準了的事，組織上分配的事，要一抓到底，狠抓落實，決不回避矛盾、知難而退。在座的各位都是青年人，要力戒虛浮，少說空話，多干實事。希望大家務(wù)必始終嚴格遵守黨和國家有關(guān)廉潔自律的各項規(guī)定；務(wù)必始終嚴格遵守銀行業(yè)監(jiān)管工作人員十條行為守則；務(wù)必始終嚴格遵守銀監(jiān)會的“約法三章”；務(wù)必始終嚴格遵守銀監(jiān)會系統(tǒng)監(jiān)管人員現(xiàn)場檢查的“八不準”等紀律規(guī)定。所有這些行為準則，監(jiān)察局的領(lǐng)導(dǎo)同志還會給大家具體講，在這里我就不多講了。人要活得有價值，有積極向上的生活情操，自重、自省、自警、自勵是幸福和進步的保證；在工作中堅持原則，嚴守規(guī)則，敢抓敢管，久而久之，你也享有了崇高的監(jiān)管權(quán)威。

    今天，會機關(guān)各部門和各銀監(jiān)局的主要負責同志都在主會場和分會場參加會議。面對這一批又一批新生力量，我們都必須認真思考這樣一個問題，就是如何有效地加快培養(yǎng)人才，以保證我監(jiān)管事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。培訓(xùn)，這只是個開始，關(guān)鍵在于今后不斷的培養(yǎng)和鍛煉。我們要按照中央的要求，多輔導(dǎo)、壓擔子、給機會，為包括新入會同志在內(nèi)的廣大干部職工的成長和發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

    同志們，中國銀行業(yè)監(jiān)管事業(yè)任重而道遠。我希望大家要做到“三不悔”：一不悔平凡的一生，但悔未嘗堂堂正正做人；二不悔一事無成，但悔未嘗努力勤奮；三不悔清貧一生，但悔未嘗體恤幫人。希望大家努力學(xué)習，勤奮工作，廉潔從業(yè)，團結(jié)起來為推動中國銀行業(yè)改革發(fā)展和構(gòu)建社會主義和諧社會做出貢獻！

    謝謝大家！