中國銀監(jiān)會關(guān)于整治
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知
銀監(jiān)發(fā)〔２０１２〕３號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行：

    為有效服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時附加不合理條件和收費管理不規(guī)范等問題，銀監(jiān)會決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作?，F(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

    一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真遵守信貸管理各項規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國家利率管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款定價，并嚴(yán)格遵守下列規(guī)定。

    （一）不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

    （二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

    （三）不得以貸收費。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用。

    （四）不得浮利分費。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。

    （五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

    （六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。

    （七）不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。

    二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守國家價格主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于金融服務(wù)收費的各項政策規(guī)定，對現(xiàn)行收費服務(wù)價目進(jìn)行全面梳理檢查，及時自查自糾，并嚴(yán)格遵守以下原則。

    （一）合規(guī)收費。服務(wù)收費應(yīng)科學(xué)合理，服從統(tǒng)一定價和名錄管理原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統(tǒng)一收費項目名稱、內(nèi)容描述、客戶界定等要素，并由法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定價格，任何分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費項目名稱等要素。對實行政府指導(dǎo)價的收費項目，嚴(yán)格對照相關(guān)規(guī)定據(jù)實收費，并公布收費價目名錄和相關(guān)依據(jù)；對實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價格前向社會公示，充分征詢消

    費者意見后納入收費價目名錄并上網(wǎng)公布，嚴(yán)格按照公布的收費價目名錄收費。

    （二）以質(zhì)定價。服務(wù)收費應(yīng)合乎質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實質(zhì)性收益、未給客戶提升實質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費用。

    （三）公開透明。服務(wù)價格應(yīng)遵循公開透明原則，各項服務(wù)必須“明碼標(biāo)價”，充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇。

    （四）減費讓利。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實履行社會責(zé)任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德。

    三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要組織本系統(tǒng)在一季度集中開展以“規(guī)范貸款行為、科學(xué)合理收費”為主題的不規(guī)范經(jīng)營問題專項治理活動。

    （一）加強(qiáng)源頭治理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從年度經(jīng)營計劃和績效考核辦法的制定入手，整治不切實際的快增長、高指標(biāo)問題，校正經(jīng)營導(dǎo)向，從源頭上杜絕各級機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點及員工的不規(guī)范經(jīng)營沖動。

    （二）加強(qiáng)程序治理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面梳理業(yè)務(wù)流程和相關(guān)內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格區(qū)分貸款融資和各項收費業(yè)務(wù)的不同營銷、定價程序。對貸款融資，要從風(fēng)險管理角度出發(fā)，對受理、審批、簽約、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，防止層層附加條件；對其他服務(wù)收費業(yè)務(wù)，要從產(chǎn)品開發(fā)、功能設(shè)計、收益測算等環(huán)節(jié)進(jìn)行充分論證和詢價公示，防止自定價目和層層加價。

    （三）加強(qiáng)行為治理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對從事具體經(jīng)營活動的分支機(jī)構(gòu)高管和一線員工進(jìn)行商業(yè)道德和社會責(zé)任教育，切實做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、人員獨立，不得誤導(dǎo)、擠壓和要挾客戶，端正經(jīng)營思想，規(guī)范經(jīng)營行為；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立公開、完善的違規(guī)收費舉報和投訴處理機(jī)制，及時掌握分支機(jī)構(gòu)違規(guī)收費行為，及時查處糾正。

    四、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要在督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查整改的基礎(chǔ)上，集中精力、集中時間、集中人員以多種方式進(jìn)行核查監(jiān)督。

    （一）指導(dǎo)機(jī)構(gòu)自查。銀監(jiān)會各監(jiān)管部門和各級派出機(jī)構(gòu)要督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按本通知要求，迅速組織自查自糾，及時清理糾正不當(dāng)貸款業(yè)務(wù)和收費項目，并于２０１２年３月底前審查各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查報告，核評其自查整改情況。

    （二）實施監(jiān)管檢查。銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)要將整治不規(guī)范貸款和不規(guī)范收費問題納入當(dāng)前工作安排，組織現(xiàn)場抽查。對檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法嚴(yán)格處罰，并將檢查和處罰結(jié)果在全轄范圍內(nèi)通報。

    （三）聯(lián)合媒體訪查。銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)要有組織、有計劃地聯(lián)合當(dāng)?shù)刂饕襟w，對銀行網(wǎng)點和相關(guān)客戶進(jìn)行明察暗訪，并對嚴(yán)重違規(guī)案例公開曝光，通過引入輿論監(jiān)督推動銀行業(yè)不斷規(guī)范經(jīng)營行為，改善金融服務(wù)質(zhì)量。

二○一二年一月二十日