新華社北京５月９日電（記者 劉詩平）銀監(jiān)會近日表彰了一批在小微企業(yè)金融服務(wù)中表現(xiàn)突出的銀行。記者對來自東部和中西部的三位城市商業(yè)銀行董事長簡短采訪，聽他們講述行之有效的小微企業(yè)“信貸術(shù)”。

    臺州銀行：“三看三不看”的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)識別術(shù)

    “對小微企業(yè)貸款，我們在實(shí)踐中總結(jié)出了‘三看三不看’的風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)：不看報(bào)表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理?！闭憬_州銀行董事長陳小軍說。

    銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，２０１１年末，全國小企業(yè)不良貸款率為２．０２％，其中單戶授信５００萬元以下小企業(yè)貸款不良率達(dá)５．１４％。而臺州銀行２０１１年末小微企業(yè)貸款的不良率僅０．３１％。

    “臺州銀行良好的業(yè)績建立在有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制上?！标愋≤娬f，捕捉最真實(shí)的信息是銀行識別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。所謂“不看報(bào)表看原始”，是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)一般沒有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此看他們在筆記本、甚至是一張紙上的簡單流水賬，以及發(fā)票、進(jìn)貨單等經(jīng)營信息。

    “不看抵押看技能”，小微企業(yè)很少有抵押物，臺州銀行把小微企業(yè)的經(jīng)營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據(jù)。

    “不看公司治理看家庭治理”，小微企業(yè)通常是由其家庭成員組成管理團(tuán)隊(duì)，臺州銀行對客戶家庭信息交叉檢驗(yàn)，確定客戶信用評級。

    “我們以社區(qū)銀行模式，提供‘簡單、方便、快捷’的金融服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到社區(qū)、市場、農(nóng)村等小微企業(yè)集中的地方，３６０天從早７點(diǎn)半到晚７點(diǎn)半營業(yè)；貸款從申請到發(fā)放，老客戶立等可取，新客戶兩天到賬，９０％的貸款在一線支行辦理完成，贏得了小微企業(yè)的信賴。”陳小軍說。

    九江銀行：“五單”管理下的成績單

    這是江西九江銀行小企業(yè)信貸中心的一份最新成績單：截至２０１２年３月末，該中心累計(jì)發(fā)放小微貸款１．４萬戶，金額達(dá)１８億元，貸款由最初的月放款１０多筆到現(xiàn)在近５００筆，月放款金額１．３４億元，不良貸款率僅０．１７％。

    “能否對企業(yè)經(jīng)營情況了如指掌，是小微貸款的最大難點(diǎn)，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的可靠保證，也決定銀行開展小微信貸的信心與水平。”九江銀行董事長劉庭羨說，對于小微企業(yè)客戶，必須用一套單獨(dú)的方法應(yīng)對。

    對小微企業(yè)信貸，九江銀行實(shí)行的是“五單”管理——單獨(dú)配置專營機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍，單列信貸計(jì)劃，單獨(dú)信貸評審，單獨(dú)會計(jì)核算，單獨(dú)考核激勵(lì)。

    作為我國中部地區(qū)第一家具有小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的城商行，２０１０年１月，九江銀行成立小企業(yè)信貸中心，專營小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，總行垂直管理，優(yōu)先資源調(diào)配，同時(shí)借助異地分行載體設(shè)立小企業(yè)信貸分中心，實(shí)現(xiàn)小微信貸技術(shù)的復(fù)制推廣。

    劉庭羨說，小微企業(yè)在市場最底層，貸款多為免抵押的信用貸款，這突顯了小微信貸員與信貸核心技術(shù)的重要性。

    “九江銀行進(jìn)行小微貸款調(diào)查時(shí)，不靠報(bào)表，眼見為實(shí)，以求最大程度的‘信息對稱’；不重抵押重誠信，同時(shí)創(chuàng)新設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)多方面、多層次的資金需求?！眲⑼チw說。

    他說，貸前充分了解是九江銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的先行策略，貸后管理則是九江銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一大法寶。

    包商銀行：“三個(gè)指引”做大小微金融業(yè)務(wù)

    “開展小微企業(yè)金融服務(wù)，從根本上講是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的問題。包商銀行這幾年下定決心，按照‘不做高樓做集市、不穿西裝穿Ｔ恤、不看報(bào)表看存貨’三個(gè)指引開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，得到廣大小微企業(yè)客戶的認(rèn)可?！眱?nèi)蒙古包商銀行董事長李鎮(zhèn)西說。

    截至２０１１年末，包商銀行微小企業(yè)貸款余額６９．９２億元，不良率０．４４％。２０１１年實(shí)現(xiàn)利潤５．７５億元。

    李鎮(zhèn)西說，包商銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的體會：一是在董事會層面要有為小微企業(yè)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)；二是要有與戰(zhàn)略相適應(yīng)的商業(yè)模式；三是要有專門針對小微企業(yè)而提煉的核心信貸技術(shù)；四是要有一支專門為小微企業(yè)提供服務(wù)的客戶經(jīng)理和經(jīng)營管理隊(duì)伍；五是不斷培育全行的小微企業(yè)信貸文化。

    “對中小銀行來講，小微企業(yè)未來二三十年內(nèi)的服務(wù)空間都會很大?！崩铈?zhèn)西說，包商銀行將積極創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供整體解決方案，同時(shí)逐步打造一支能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供解決方案的隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。