新華社天津３月４日電（記者劉詩平）記者近日在天津薊縣農(nóng)村采訪，發(fā)現(xiàn)哈爾濱銀行竟然是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的“大明星”。在農(nóng)民貸款難、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的背景下，這家來自黑龍江省的城市商業(yè)銀行，到去年底在薊縣累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款５．６億元，貸款不良率為零，逾期率在０．０３％以下，惠及４００多個(gè)行政村的７７００多農(nóng)戶。

    坐落在國家５Ａ級風(fēng)景區(qū)盤山腳下的薊縣官莊鎮(zhèn)磚瓦窯村村民楊淑靜，便是７７００多農(nóng)戶中的一員，她在哈爾濱銀行薊縣支行推出的“農(nóng)家樂”特色信貸產(chǎn)品支持下，將自家的簡陋舊宅變成了遠(yuǎn)近聞名的“星級農(nóng)家院”。

    “哈爾濱銀行靠的是因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、有的放矢改進(jìn)服務(wù)方式、持續(xù)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款賺到了錢。同時(shí)，以有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施保證了業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。目前，薊縣涉農(nóng)貸款不良率為零?！惫枮I銀行天津分行副行長國淼發(fā)說。

    哈爾濱銀行創(chuàng)新設(shè)計(jì)出有當(dāng)?shù)剞r(nóng)村旅游特色的“農(nóng)家樂”信貸產(chǎn)品，給農(nóng)戶提高單戶授信額、降低利率，為薊縣近千戶農(nóng)民發(fā)放了８０００多萬元貸款，使當(dāng)?shù)亍稗r(nóng)家院”發(fā)展的融資難問題得到緩解。同時(shí)，結(jié)合農(nóng)戶需要，改進(jìn)服務(wù)方式，簡化貸款手續(xù)、靈活運(yùn)用擔(dān)保方式和還款方式等創(chuàng)新手段，受到農(nóng)戶歡迎。

    風(fēng)險(xiǎn)防控方面，哈爾濱銀行探索建立了“由縣金融辦推薦鎮(zhèn)鄉(xiāng)，鎮(zhèn)鄉(xiāng)推薦村屯，村屯推薦農(nóng)戶”的農(nóng)金業(yè)務(wù)管理模式。同時(shí)，在鎮(zhèn)鄉(xiāng)中聘請信息員，搭建信息溝通平臺(tái)。

    國淼發(fā)說，我們根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況及家庭經(jīng)濟(jì)狀況，結(jié)合貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，評定農(nóng)戶信用等級。放款時(shí)，以農(nóng)戶聯(lián)保的形式開展小額貸款業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。在農(nóng)戶貸款的一個(gè)周期后，對信用戶采取增加貸款授信額度、利率優(yōu)惠等激勵(lì)措施，對信譽(yù)差的則實(shí)行限制貸款、削減額度乃至退出機(jī)制。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款難在廣大農(nóng)村依然普遍存在。相對而言，農(nóng)民貸款普遍申請條件不足、還款能力不穩(wěn)、缺少有效擔(dān)保，涉農(nóng)貸款額度小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益較低，一些銀行不愿介入、不愿創(chuàng)新，致使農(nóng)村資金外流、農(nóng)民貸款難。

    統(tǒng)計(jì)顯示，截至２０１２年末，全國涉農(nóng)貸款余額１７萬億元，僅占全國貸款總額的四分之一強(qiáng)。大部分資金流出農(nóng)村、縣域，甚至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也“偏農(nóng)離農(nóng)”，成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

    對此，政府須著力營建良好的金融信用環(huán)境，監(jiān)管部門須從源頭上控制涉農(nóng)信貸資金挪用、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，銀行則須加大涉農(nóng)信貸投放，因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融支持，加快金融創(chuàng)新步伐，筑好支農(nóng)“蓄水池”和“灌溉渠”，不做農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。惟其如此，農(nóng)民貸款難問題才可得到有效解決。