????農(nóng)村金融的“旱地”，有望得到進一步“解渴”。

????中國政府網(wǎng)消息，昨日 （4月16日），國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，確定金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的措施。會議要求，所有涉農(nóng)金融機構都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。另外，要加大涉農(nóng)資金投放。對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。

????多位農(nóng)業(yè)專家向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，農(nóng)村金融一方面需要政策扶持，另一方面需要創(chuàng)新，引入更多資金活水灌溉農(nóng)村金融的旱地。有學者提到“內(nèi)置”金融模式或為破解農(nóng)村金融困境提供一種可能。

????農(nóng)村金融需補短板

????今年《政府工作報告》提出，要把解決好“三農(nóng)”問題作為全部工作重中之重的要求，推進金融改革創(chuàng)新，加強金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持，對于強化糧食安全保障、建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，具有重要意義。

????受多種因素影響，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。今年全國“兩會”期間，多位人大代表、政協(xié)委員表示，資金不愿意下鄉(xiāng)，認為農(nóng)業(yè)成本高、風險大，而有的農(nóng)村金融機構不為農(nóng)村服務，甚至成為農(nóng)村資金外流的主渠道，造成農(nóng)村資金更加匱乏。

????此前，《每日經(jīng)濟新聞》記者在河北等地調查了解到，為農(nóng)民提供金融服務的信用社貸款門檻普遍較高，農(nóng)民貸款的抵押物不是土地，而是需要縣城門面房或者需要公務員擔保，農(nóng)民貸款基本與信用社無緣。

????銀監(jiān)會有關負責人也向記者表示，農(nóng)村資金外流問題突出，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式還不能完全適應廣大農(nóng)民不斷增長的服務需求，農(nóng)村金融基礎設施不完善。目前，農(nóng)村金融存在金融機構和金融產(chǎn)品單一等問題，而且農(nóng)民貸款較難。

????長期在農(nóng)村調研的中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國祥認為，像工商銀行等正規(guī)銀行，它們沒有貸款給農(nóng)民的義務，這使得農(nóng)村金融機構的覆蓋面不夠。

????在中國農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)事長車迎新看來，農(nóng)村金融很大的問題是如何適應現(xiàn)代化的發(fā)展，需要創(chuàng)造農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品。但現(xiàn)在農(nóng)村的金融產(chǎn)品普遍單一，同質化現(xiàn)象嚴重。

????此次國務院常務會議確定，要豐富農(nóng)村金融服務主體。分類推進農(nóng)村信用社等金融機構改革，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營資本持股比例，鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，整合放大服務“三農(nóng)”能力。加大涉農(nóng)資金投放。對符合要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行適當降低存款準備金率。落實縣域銀行業(yè)法人機構一定比例存款投放當?shù)氐恼摺?/p>

????在農(nóng)村金融貸款難、貸款貴的背景下，小額貸款、農(nóng)村資金互助合作社成為農(nóng)村金融的一大主體。李國祥認為，目前民間金融比較活躍，但資金合作社的風險也較高，如何管理風險是一個問題。據(jù)了解，2006年起，國家開始允許做資金互助社，但目前只批了幾十家，大部分資金合作社處于野蠻生長的狀態(tài)。

????內(nèi)置金融或解決土地抵押難

????當前全國各地均在探索創(chuàng)新農(nóng)村金融的辦法，其中一種方法就是多部門協(xié)作，與財政結合。

????目前，甘肅省推出了解決農(nóng)村金融的雙聯(lián)貸模式，這種模式的主要特點是“銀政優(yōu)勢互補”，政府通過較少的扶貧資金作為擔保，撬動更多的資金投入。甘肅省政府與農(nóng)行采用市場化運作模式，地方設立政策性擔保公司對農(nóng)行發(fā)放的貸款進行擔保，農(nóng)行按照內(nèi)部政策制度要求進行貸款發(fā)放和管理。

????車迎新此前接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時說，首先必須尊重農(nóng)村的貧困問題，這不是金融問題，因此需要資金投入，“特別是對貧困地區(qū)的財政支持，將銀行資金與財政資金捆在一起，進行雙聯(lián)貸解決農(nóng)村金融問題。”

????李國祥也認為，農(nóng)村金融不能完全商業(yè)化，需要政策支持，但財政資金又有限，“政府通過貼息貸款的方式給予農(nóng)村金融支持，達到四兩撥千斤的作用?！?/p>

????這次國務院常務會議提到，要加大政策支持。完善涉農(nóng)貸款財政獎勵、農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠和農(nóng)村信貸損失補償?shù)日?，切實防范金融風險。另外，要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善扶貧貼息貸款政策。推動偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋。

????國務院會議同時提到，培育農(nóng)村金融市場，開展農(nóng)機金融租賃服務，創(chuàng)新抵（質）押擔保方式，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權交易市場。

????李國祥認為，現(xiàn)在農(nóng)機無法抵押貸款，這原本是農(nóng)民的重要產(chǎn)權，這次會議提到農(nóng)村金融租賃是一個亮點，不過，他認為最主要的是解決土地抵押問題。

????三農(nóng)問題學者李昌平在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，不是土地制度不適應金融，“如何建立與小農(nóng)土地產(chǎn)權相匹配的金融制度來實現(xiàn)土地抵押貸款才是關鍵?！?/p>

????2009年，李昌平在河南信陽郝堂村創(chuàng)辦了“夕陽紅”養(yǎng)老資金互助合作社，獨辟蹊徑進行農(nóng)村“內(nèi)置金融”試驗，經(jīng)過4年多探索，當?shù)赝ㄟ^發(fā)展村民共同體內(nèi)部資金互助合作組織，使農(nóng)民土地財產(chǎn)權益經(jīng)內(nèi)部融通得到體現(xiàn)，實現(xiàn)村莊內(nèi)部信用“變現(xiàn)”，緩解了農(nóng)民“融資難”問題，“內(nèi)置”金融模式顯示了破解農(nóng)村金融困境的另一種可能性。

????李昌平說，不同與農(nóng)村資金互助合作社，“內(nèi)置金融”是植于村社共同體的內(nèi)部，實現(xiàn)土地抵押貸款能力提升，增強村社共同體主體性凝聚力及村兩委管理能力。 (金微)