借力互聯(lián)網(wǎng) 破解小微貸款難

銀行業(yè)大力創(chuàng)新實施標準化信貸工廠模式等——
借力互聯(lián)網(wǎng) 破解小微貸款難

因為風險高，一些金融機構對小微企業(yè)“不愿貸”“不敢貸”。作為“小微之都”的深圳，部分金融機構借力互聯(lián)網(wǎng)技術，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在服務好小微企業(yè)的同時，有效控制了不良貸款風險

伴隨著經(jīng)濟的下行壓力，銀行風險偏好下降、小微企業(yè)經(jīng)營風險上升，一些金融機構“不愿貸”“不敢貸”，小微金融業(yè)務增長明顯放緩甚至出現(xiàn)收縮。在傳統(tǒng)融資方式仍占主導的當前，小微企業(yè)仍然需要來自銀行業(yè)的大力支持。國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》更是明確將小微企業(yè)放在了當前我國普惠金融重點服務對象的首位。4月26日，在北京舉行的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，深圳銀行業(yè)有關人士介紹了服務小微企業(yè)的經(jīng)驗。

互聯(lián)網(wǎng)+小微

深圳是“小微之都”，有近110萬家小微企業(yè)和近100萬戶個體工商戶。在這里，銀行業(yè)金融機構正在探索服務小微企業(yè)的新樣本。

在小微金融上較有代表性的民生銀行提供了這樣一組數(shù)據(jù)：2016年一季度，該行深圳分行新增小微信貸達48億元，是民生銀行各分行中最多的，也位居深圳銀行業(yè)首位。在銀行業(yè)小微信貸放緩的2015年，民生銀行深圳分行的小微貸款增量也達到77億元。

集中人力物力資源是該行小微貸款增長較快的原因之一。民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，該行傾斜財務、信貸等各類資源，從事普惠金融業(yè)務的人員達到1136人，占到分行全部人數(shù)的60%。

更重要的布局在線上，民生銀行深圳分行大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+小微”，升級線下服務，網(wǎng)樂貸、發(fā)薪貸、抵押e貸等創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)了客戶在線自助申貸、立等可見，提高了資金配置效率。同時，創(chuàng)新線上產(chǎn)品，推出信用、抵押、產(chǎn)業(yè)鏈等13種擔保方式，設立1萬元到3000萬元不等的融資金額，支持不同成長周期的企業(yè)。

剛滿“周歲”的民營銀行也開始摸索服務小微的新模式。作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行在線上產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度。去年以來，陸續(xù)推出微粒貸，財富管理APP、微車貸等一系列產(chǎn)品。以“微粒貸”產(chǎn)品為例，這是國內(nèi)首款從申請、審批到放款100%純線上完成的貸款產(chǎn)品，以個人用戶與微小企業(yè)為主要對象?！坝脩糁恍柰ㄟ^手機QQ、微信就能在3分鐘內(nèi)借款成功，且無需任何抵押物。”微眾銀行副行長黃黎明介紹，“微粒貸”推出不到1年，已主動授信超過3000萬人次，客戶超過600萬，累計發(fā)放貸款超300億元；微粒貸的用戶中，有近一半為制造業(yè)、藍領服務業(yè)人群。

強化風險管控

“只有管好了風險，才能實現(xiàn)對普惠金融的可持續(xù)性支持。”吳新軍表示，在普惠金融上，銀行比拼的不應該是發(fā)展的快慢，而是風險管控的能力強弱。

尤其是在銀行業(yè)不良“雙升”的背景下，對小微企業(yè)信貸風險的管控對整個金融體系來說都尤為重要。

在行業(yè)小微不良率達3%左右的同時，民生銀行深圳分行小微不良率僅為0.2%。探究民生銀行的風控體系，在小微服務方面，其第一步是選擇行業(yè)，重點支持內(nèi)需型、消費及商貿(mào)流通類，鼓勵科技型及現(xiàn)代服務業(yè)，避免行業(yè)性風險。同時，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，目前民生銀行小微貸款戶均控制在200萬元左右，注意分散風險，避免信貸風險過度集中?！坝绕涫亲⒅亟鉀Q信息不對稱問題，實施標準化信貸工廠模式，降低風險?！眳切萝娊榻B，該行已經(jīng)對接了工商、稅務等八大系統(tǒng)，對風險做到了早預警、早化解。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)風控也較有特色?！拔覀?0%的客戶年齡在30歲以下，其中大部分沒有信用記錄。”黃黎明介紹，因此，“微粒貸”以個人的社交習慣、行為方式、交易情況等形成多個模型，對借款人進行綜合評價，同時再結(jié)合公安身份核驗和央行征信記錄，評定客戶的最高可授信金額。目前，“微粒貸”的筆均借款金額低于1萬元，逾期率和不良率均遠低于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。

發(fā)揮合力助小微

“銀行不能單打獨斗?！鄙钲阢y監(jiān)局黨委委員、副局長陳飛鴻表示，在普惠金融方面，應該發(fā)揮政府、監(jiān)管機構和銀行等多方的合力，加大對小微企業(yè)，尤其是科技型企業(yè)的支持力度。

小微企業(yè)的發(fā)展也需要來自政府的資金支持，如風險補償、貼息貼保等。在監(jiān)管層方面，陳飛鴻介紹，為解決“不愿貸”問題，激發(fā)深圳銀行業(yè)服務小微企業(yè)的內(nèi)生動力，深圳銀監(jiān)局先后出臺了《深圳銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法》《深圳銀監(jiān)局小微金融服務工作指引》等，通過網(wǎng)點準入名額獎勵、監(jiān)管指標差異化考核等措施，加大正向激勵，加強窗口指導，推動銀行持續(xù)加大小微企業(yè)信貸投入。

同時，深圳銀監(jiān)局也在嘗試與政府、科創(chuàng)委等合作，希望給銀行提供一個專家?guī)?，便于銀行借助“外腦”做一些專業(yè)性較強項目的評審和把關，解決“不敢貸”的問題。

“小微企業(yè)融資難，癥結(jié)在于缺信息、缺信用。”陳飛鴻認為，應架起銀企對接的橋梁，拉近銀行與小微企業(yè)的距離。目前，深圳銀監(jiān)局已經(jīng)搭起了銀企、銀稅合作平臺。未來，還須更好地發(fā)揮政策引領作用，加快小微金融服務機構體系建設，支持銀行特別是新型機構利用新技術開發(fā)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品服務，加強與多部門協(xié)作，合力扶持小微企業(yè)發(fā)展。（記者 陳果靜）