保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧重在“個(gè)性化”

近日，中國保監(jiān)會(huì)公布了到基層密集調(diào)研、推動(dòng)保險(xiǎn)脫貧攻堅(jiān)的情況。

就保險(xiǎn)體制機(jī)制本身來說，保險(xiǎn)扶貧有天然優(yōu)勢，一是具有放大效應(yīng)，保險(xiǎn)可以通過市場化機(jī)制放大財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效益；二是具有普惠功能，即通過大數(shù)法則覆蓋所有貧困人口；三是具有精準(zhǔn)特點(diǎn)，對因?yàn)?zāi)因病等不同原因致貧返貧的貧困人群開發(fā)有針對性的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然近幾年各地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在強(qiáng)化保險(xiǎn)扶貧的體制機(jī)制功能，但要進(jìn)一步將這些優(yōu)勢放大，還需要再認(rèn)識(shí)、再挖掘，這也是此次保監(jiān)會(huì)大行調(diào)研背后的邏輯。

筆者認(rèn)為，要最大限度引爆保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的能量，重要的是要重視“個(gè)性化”。

“個(gè)性化”之一是地方特色。中國地域廣大，經(jīng)濟(jì)形態(tài)多元，各地風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也不一樣，保險(xiǎn)扶貧如要精準(zhǔn)，最忌一刀切。從此次保監(jiān)會(huì)調(diào)研的幾個(gè)成功案例看，無一不是地方版本：在河北阜平縣，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋”成為金融扶貧工作的突破口，建立“聯(lián)辦共保”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，在全國首創(chuàng)大棗、核桃、肉牛、肉羊成本價(jià)格損失保險(xiǎn)，連同成本損失、價(jià)格波動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)兜住了風(fēng)險(xiǎn)底線；在寧夏鹽池縣和永寧縣閩寧鎮(zhèn)，兩地因脫貧攻堅(jiān)的突出成效被國務(wù)院扶貧辦評為精準(zhǔn)金融扶貧“鹽池模式”和全國東西對口扶貧協(xié)作“閩寧模式”。某地模式本身就是極具個(gè)性化的。

“個(gè)性化”之二是保險(xiǎn)服務(wù)要有針對性。此次保險(xiǎn)扶貧是以滿足貧困地區(qū)日益增長的多元化保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，以脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)人群和重點(diǎn)任務(wù)為核心。這足以說明保險(xiǎn)扶貧的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方式與一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是有區(qū)別的。從目前情況看，保險(xiǎn)扶貧對象大多長期處于貧困地區(qū)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維慣性和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的封閉意識(shí)都較為牢固，“等、靠、要”思想較為普遍。因此在做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，如何用新思維和新模式設(shè)計(jì)出一套針對扶貧對象在生產(chǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老保障等方面，包括加強(qiáng)提升貧困農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)在內(nèi)的整體服務(wù)方案，對所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是一個(gè)挑戰(zhàn)。

解決這個(gè)問題的關(guān)鍵仍然是創(chuàng)新性的“個(gè)性化”。比如，可以將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向農(nóng)業(yè)上下游延伸，開發(fā)出保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金運(yùn)用等；比如，通過大力發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)、人身、醫(yī)療、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將精準(zhǔn)性與普惠性相結(jié)合，既確保國家扶貧開發(fā)政策得到落實(shí)，又使貧困戶得到便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

總之，保險(xiǎn)扶貧是一場具有挑戰(zhàn)性的攻堅(jiān)戰(zhàn)。用創(chuàng)新豐富保險(xiǎn)扶貧的個(gè)性化，用個(gè)性化扶貧來發(fā)揮保險(xiǎn)在因?yàn)?zāi)、因病、因市場風(fēng)險(xiǎn)返貧、致貧方面的保障作用，這不僅會(huì)給廣大貧困地區(qū)的人們帶來福祉，而且將是保險(xiǎn)業(yè)在全面建成小康社會(huì)中做大自身的又一次重要機(jī)遇。（江帆）