人民銀行就《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》答問

近日，中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2016〕第2號，以下簡稱《辦法》），自發(fā)布之日起實施。日前，人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》有關(guān)問題回答了記者提問。

問：請介紹一下《辦法》的出臺背景和意義？

答：目前,銀行卡已成為我國社會公眾使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。截至2015年底，我國累計發(fā)行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55.00萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機構(gòu)發(fā)揮著核心作用，通過促進銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時，銀行卡清算機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險防范對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運行有重大影響。

為進一步深化金融改革，健全支付服務(wù)市場化機制，國務(wù)院于2015年4月發(fā)布《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（國發(fā)〔2015〕22號，以下簡稱《決定》），決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機構(gòu)實施市場準(zhǔn)入管理。中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定《辦法》作為配套實施細(xì)則，進一步明確銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。

《辦法》結(jié)合銀行卡清算機構(gòu)業(yè)務(wù)特點和運營模式，進一步完善了我國銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度，便利符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的市場機構(gòu)依法申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證?！掇k法》的發(fā)布和實施是推進銀行卡清算市場開放的重要措施，有助于培育銀行卡產(chǎn)業(yè)公平競爭的市場環(huán)境，提升銀行卡清算服務(wù)水平，構(gòu)建良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，推動產(chǎn)業(yè)整體和各參與方持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行卡拉動居民消費、促進經(jīng)濟增長的積極作用。

問：《辦法》遵循哪些基本原則？

答：一是鼓勵競爭、促進市場開放?！掇k法》明確符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請成為銀行卡清算機構(gòu)，并在機構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面對外資和內(nèi)資銀行卡清算機構(gòu)作出相同規(guī)定?！掇k法》宗旨之一即是營造公平的市場競爭環(huán)境，吸引更多機構(gòu)參與市場競爭，通過逐步建立健全銀行卡清算服務(wù)市場化機制，助力深化金融改革、擴大開放。

二是防范風(fēng)險、維護金融安全?！掇k法》要求銀行卡清算機構(gòu)遵守國家安全、國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)，符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，確保銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運行。同時，《辦法》要求銀行卡清算機構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，遵守國家外匯及跨境人民幣管理的有關(guān)規(guī)定，完善內(nèi)控機制，并強化在交易處理、信息傳輸、資金清算、信息保密等環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范要求，以維護國家金融安全。

三是保障持卡人及相關(guān)各方合法權(quán)益?！掇k法》將“持卡人和商戶權(quán)益保護策略及機制”作為銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理、日常經(jīng)營及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的重要監(jiān)管內(nèi)容，并明確銀行卡清算品牌、業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)要求，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、安全性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護銀行卡清算服務(wù)各當(dāng)事人合法權(quán)益。對于僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的境外機構(gòu)（以下簡稱境外機構(gòu)），《辦法》也要求其在提供服務(wù)或終止服務(wù)前向監(jiān)管部門報告持卡人和商戶權(quán)益保護策略及機制，或相關(guān)處理措施。

問：《辦法》包括哪些主要內(nèi)容？

答：《辦法》共計五章，三十八條，主要內(nèi)容包括以下三個方面：

一是對銀行卡清算機構(gòu)提出總則性、原則性的要求，包括機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)專營、交易處理、信息傳輸、資金清算、基礎(chǔ)設(shè)施管理、金融信息安全、反洗錢和反恐怖融資等方面的基本管理要求。

二是根據(jù)國務(wù)院《決定》中銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理各項條件，細(xì)化了銀行卡清算業(yè)務(wù)籌備申請、開業(yè)申請、機構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的申請材料與辦理程序，規(guī)定了銀行卡清算機構(gòu)董事和高級管理人員任職資格要求?！掇k法》還明確了境外機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和報告機制等。

三是明確法律責(zé)任。明確規(guī)定了監(jiān)管部門工作人員、申請人、銀行卡清算機構(gòu)以及擅自從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機構(gòu)在違反規(guī)定時應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

問：如何申請成為銀行卡清算機構(gòu)？

答：銀行卡清算機構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人應(yīng)根據(jù)《辦法》要求，在各階段向人民銀行分別提出籌備申請或開業(yè)申請，提交真實、完整的申請材料。人民銀行根據(jù)有利于銀行卡清算市場公平競爭和健康發(fā)展的審慎性原則以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的意見，自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。

籌備申請獲得批準(zhǔn)的申請人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。申請人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請。開業(yè)申請獲得批準(zhǔn)的申請人將同時獲發(fā)開業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)開業(yè)。

《決定》施行前已依法在境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機構(gòu)如中國銀聯(lián)股份有限公司，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，參照《辦法》對開業(yè)申請的資質(zhì)管理要求申請《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》。

問：《辦法》對境外銀行卡清算機構(gòu)參與中國銀行卡清算市場是如何管理的？

答：進一步開放銀行卡清算市場是我國擴大金融開放、深化金融改革的重要舉措。根據(jù)《決定》和《辦法》對銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)定，境外銀行卡清算機構(gòu)可通過以下方式參與我國銀行卡清算市場。

一是境外銀行卡清算機構(gòu)如僅為境內(nèi)持卡人提供跨境交易的外幣銀行卡清算服務(wù)，則無需申請銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入，只需向監(jiān)管部門報告業(yè)務(wù)開展情況，其業(yè)務(wù)范圍包括：授權(quán)境內(nèi)收單機構(gòu)受理境外發(fā)行的銀行卡，授權(quán)為境內(nèi)持卡人發(fā)行且僅在境外使用的外幣卡以及與境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)合作發(fā)卡。其中與境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)合作發(fā)卡應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識代碼，不得變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。境外機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展如對境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運行或公眾支付信心產(chǎn)生重要影響，則應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)設(shè)立法人，依法獲得準(zhǔn)入。

二是境外銀行卡清算機構(gòu)如要進一步提供人民幣銀行卡清算服務(wù)，則應(yīng)依法申請設(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)。在機構(gòu)準(zhǔn)入涉及的設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面,《辦法》對境內(nèi)和境外投資者申請設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)均同等對待，作出統(tǒng)一要求。

此外，外國投資者亦可通過并購境內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)參與我國銀行卡清算市場，但應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)程序。

問：《辦法》對銀行卡清算機構(gòu)的董事和高級管理人員有何資格要求？

答：根據(jù)《決定》要求，銀行卡清算機構(gòu)董事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)取得核準(zhǔn)的任職資格，相應(yīng)要求主要包括：銀行卡清算機構(gòu)50%以上的董事（含董事長、副董事長）和全部高級管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識，5年以上銀行、支付或者清算從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽，以及任職所需的獨立性?！掇k法》同時明確了不得擔(dān)任銀行卡清算機構(gòu)董事和高級管理人員的情形。上述要求可確保相關(guān)人員能夠達(dá)到合規(guī)管理、專業(yè)履職的基本要求，有利于銀行卡清算機構(gòu)提升經(jīng)營水平、完善公司治理。

問：《辦法》對銀行卡清算機構(gòu)有哪些核心管理要求？

答：一是業(yè)務(wù)專營要求。銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)是專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。已開展其他業(yè)務(wù)的，《辦法》要求其在開業(yè)申請前完成相關(guān)業(yè)務(wù)的剝離。這有助于有效隔離業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險，并能夠確保銀行卡清算機構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨立性，促使其發(fā)揮居間協(xié)調(diào)作用，維護產(chǎn)業(yè)各方權(quán)益、促進市場公平競爭。

二是境內(nèi)交易處理要求。對于境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用，應(yīng)通過境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成交易處理；除跨境交易外幣的銀行卡清算服務(wù)外，與境內(nèi)入網(wǎng)機構(gòu)的銀行卡交易資金清算應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)銀行以人民幣完成資金結(jié)算。上述規(guī)定可確保相關(guān)金融信息的存儲、處理和分析在境內(nèi)進行，并有助于提升銀行卡交易信息處理效率和可靠程度，確保銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定、連續(xù)，進一步維護金融信息安全。

三是品牌管理要求。銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。使用出資人品牌的，應(yīng)依法履行相應(yīng)的商標(biāo)轉(zhuǎn)讓或授權(quán)使用程序并進行備案。銀行卡清算機構(gòu)擬使用境外銀行卡清算品牌，且擁有該品牌的境外機構(gòu)已為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)將該服務(wù)從境外機構(gòu)遷移至該境內(nèi)機構(gòu)。這有利于維護銀行卡清算品牌與其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則、交易處理的有機統(tǒng)一，確保銀行卡清算服務(wù)的一致性。

四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則要求。銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)具有符合國家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系及完善的業(yè)務(wù)規(guī)則。這將確保銀行卡清算機構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化的信息轉(zhuǎn)接、資金清算、差錯處理、爭議解決等服務(wù)，保障銀行卡交易處理的規(guī)范、高效、完整和穩(wěn)定，有利于維護各方合法權(quán)益。

問：《辦法》對銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施有哪些要求？

答：銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運行。

《辦法》要求銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)完善信息安全保障機制，確保其基礎(chǔ)設(shè)施滿足業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性要求，且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。

問：《辦法》出臺后，對我國銀行卡市場有何影響？

答：《辦法》明確了銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件和辦理程序?！掇k法》出臺后，人民銀行將有序開展銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作，逐步建立銀行卡清算服務(wù)市場化機制。未來將實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。同時，銀行卡清算服務(wù)市場化機制的逐步建立，將為廣大消費者和持卡人帶來更加個性化的銀行卡支付產(chǎn)品，營造更加安全便捷的支付環(huán)境，不斷滿足公眾日益多樣化的支付需求，提升消費便利和生活品質(zhì)，為金融消費者提供更好的支付服務(wù)。

問：人民銀行將采取哪些措施促進銀行卡清算市場的發(fā)展？

答：一是依法開展銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作。堅持公開、公平、公正原則，立足于推進銀行卡清算市場公平競爭和健康發(fā)展，依法受理市場機構(gòu)的申請并穩(wěn)妥開展市場準(zhǔn)入審核，確保進入銀行卡清算服務(wù)市場的機構(gòu)符合規(guī)定，推動銀行卡清算機構(gòu)不斷改進服務(wù)效率、創(chuàng)新產(chǎn)品模式，進一步促進銀行卡清算市場的有序開放、穩(wěn)步發(fā)展。

二是加強銀行卡清算市場的監(jiān)督管理。對無證從事相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)依法予以取締和打擊，適時出臺配套業(yè)務(wù)管理制度，強化對銀行卡清算機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、清算風(fēng)險、信息安全等監(jiān)管，并加強對境外機構(gòu)提供跨境外幣銀行卡清算服務(wù)的監(jiān)測，防范銀行卡清算業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險，維護市場公平競爭秩序，確保銀行卡清算市場健康、可持續(xù)發(fā)展。