截至去年末，貸款余額近六百億元——消費(fèi)金融激發(fā)更多潛在需求

今年“五一”期間，在天津一家企業(yè)工作的李先生琢磨著購買一部智能手機(jī)，但一掂量3000多元的月收入又有些猶豫。每月的收入要拿出一部分寄往老家，還要為結(jié)婚攢錢，一次性付清后就有點(diǎn)捉襟見肘了。

一筆簡單方便的貸款緩解了李先生“錢緊”的窘境。他申請了捷信消費(fèi)金融公司的分期貸款服務(wù)，只需提供身份證和相關(guān)證明文件，經(jīng)過捷信后臺大數(shù)據(jù)審核之后，他輕松獲得3000元消費(fèi)貸款，買到了心儀的智能手機(jī)。而且，李先生還體驗(yàn)了捷信消費(fèi)金融公司創(chuàng)新的無紙化辦單服務(wù)，幾分鐘內(nèi)，他用電腦提交個(gè)人資料，工作人員拍攝個(gè)人照片進(jìn)行系統(tǒng)比對，通過短信驗(yàn)證碼現(xiàn)場驗(yàn)證后就完成了，整個(gè)申請和審核流程簡單便捷。

消費(fèi)金融說白了，就是“先消費(fèi)，后付款”。消費(fèi)金融在國外已有百余年歷史，而我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場起步晚，發(fā)展不充分。為了刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，國家先后出臺多項(xiàng)政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司發(fā)展。2009年銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》；2010年，包括捷信消費(fèi)金融公司在內(nèi)的4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司正式獲批成立；2013年，銀監(jiān)會(huì)修訂完善《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，新增10個(gè)城市參與試點(diǎn)；2015年，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開市場準(zhǔn)入，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國；今年3月，央行及銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。

隨著試點(diǎn)的放開，除銀行外，電商、P2P網(wǎng)貸公司、第三方支付公司等多類主體紛紛開始申請消費(fèi)金融公司牌照。截至目前，我國已有15家持牌消費(fèi)金融公司。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)637.95億元，貸款余額573.74億元。

“由于股東中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背景的偏多，因此消費(fèi)金融公司先天性接近傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，目前大概有80%的消費(fèi)金融公司仍是由銀行占主導(dǎo)?！庇癄N咨詢高級研究員張葉霞在接受《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這也導(dǎo)致市場供給主體呈現(xiàn)單一性特點(diǎn)。

值得肯定的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，人們消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融公司也呈現(xiàn)差異化發(fā)展趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，消費(fèi)金融公司商業(yè)模式可以分為3類：一類是以線下渠道為主的消費(fèi)金融公司，如錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融等；一類是主打O2O模式的消費(fèi)金融公司，如海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融等；還有一類定位為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如招聯(lián)消費(fèi)金融等。

各類的消費(fèi)金融公司通過與商戶合作，基本覆蓋了網(wǎng)上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅游等各大消費(fèi)場景，為消費(fèi)者提供了極大便利。

不過，張葉霞表示，消費(fèi)金融公司發(fā)展目前仍存在一定局限性。比如，產(chǎn)品依賴商戶合作，缺乏競爭力；大部分消費(fèi)金融公司還局限于區(qū)域性、傳統(tǒng)渠道發(fā)展，缺乏互聯(lián)網(wǎng)屬性，等等。對此，專家表示，未來消費(fèi)金融公司應(yīng)綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，大力創(chuàng)新，才有望在競爭激烈的消費(fèi)金融市場保持優(yōu)勢，贏得更多客戶。（記者 錢箐旎）