中國保監(jiān)會要求強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作

中國保監(jiān)會關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知

各人身保險公司：

為做好新形勢下人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作，充分發(fā)揮市場配置資源的作用，提高人身保險產(chǎn)品核心競爭力，防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險，推進人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、中國保監(jiān)會對人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理。保險公司開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。

中國保監(jiān)會在收到保險公司產(chǎn)品備案材料后即反饋產(chǎn)品收文回執(zhí)（備案材料清單表）。保險公司收到產(chǎn)品收文回執(zhí)，僅代表相關(guān)備案材料報送齊全。中國保監(jiān)會將根據(jù)監(jiān)管職責(zé)，依法對已收到產(chǎn)品進行事后抽查。

二、中國保監(jiān)會建立人身保險產(chǎn)品退出機制。中國保監(jiān)會經(jīng)抽查發(fā)現(xiàn)并認定保險公司備案產(chǎn)品存在違法違規(guī)情形的，將責(zé)令保險公司停止使用違規(guī)產(chǎn)品、公開披露產(chǎn)品停售信息。

保險公司應(yīng)當(dāng)加強對備案產(chǎn)品的經(jīng)營管理，對于消費者認可度不高、銷量不佳的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)主動退出市場；對在實際經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品存在違法違規(guī)或不公平、不合理等情形的，應(yīng)當(dāng)主動退出市場，并向中國保監(jiān)會報告。

三、中國保監(jiān)會建立人身保險產(chǎn)品問責(zé)機制。保險公司對備案產(chǎn)品負有主體責(zé)任。保險公司總經(jīng)理對產(chǎn)品開發(fā)管理負有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，并對向中國保監(jiān)會報送產(chǎn)品備案報告審核、簽發(fā)負有直接責(zé)任；保險公司總精算師對產(chǎn)品負有精算審核職責(zé)，并對產(chǎn)品設(shè)計分類和費率厘定的合理性、充足性、適當(dāng)性和公平性等負有直接責(zé)任；保險公司法律責(zé)任人對產(chǎn)品負有法律審核職責(zé)，并對條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負有直接責(zé)任。

保險公司有下列行為之一的，中國保監(jiān)會將視情節(jié)輕重自違規(guī)行為認定日起3個月至1年內(nèi)禁止保險公司申報新的產(chǎn)品，并視情節(jié)輕重對保險公司總經(jīng)理、總精算師、法律責(zé)任人等相關(guān)責(zé)任人進行約談、通報，依法予以警告、撤銷相關(guān)人員任職資格等:

（一）保險公司備案產(chǎn)品違反法律法規(guī)或者中國保監(jiān)會其他規(guī)定的；

（二）保險公司未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案保險產(chǎn)品的；

（三）中國保監(jiān)會認定的其他行為。

四、保險公司應(yīng)當(dāng)建立人身保險產(chǎn)品回溯機制。保險公司應(yīng)當(dāng)成立由產(chǎn)品精算、財務(wù)、銷售、投資等相關(guān)負責(zé)人組成的，由總經(jīng)理擔(dān)任組長的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點、合規(guī)情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費率厘定所使用的定價利率、發(fā)生率、費用率（含初始費用、管理費等）、退保率、投資收益率等精算假設(shè)與實際經(jīng)營情況進行回溯，形成回溯報告并經(jīng)董事會審議后，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報告提交中國保監(jiān)會備查。

對保險公司產(chǎn)品回溯工作中存在以下問題的，中國保監(jiān)會將要求保險公司限期整改；逾期未整改的，將依法對保險公司采取約談、通報、一定期限內(nèi)禁止申報新的產(chǎn)品等監(jiān)管措施：

（一）保險公司未對年度累計規(guī)模保費收入少于100萬、且年度累計銷售件數(shù)少于5000件的備案個人產(chǎn)品進行主動停售的，產(chǎn)品使用未滿一年的除外；

（二）保險公司未及時主動發(fā)現(xiàn)并報告?zhèn)浒府a(chǎn)品存在違法違規(guī)或不公平、不合理情形的；

（三）保險公司未跟蹤和分析產(chǎn)品經(jīng)營情況、未開展費率厘定與執(zhí)行的過程監(jiān)測與自查、未對發(fā)現(xiàn)的問題及時進行調(diào)整的；

（四）中國保監(jiān)會認定的其他問題。

五、保險公司應(yīng)當(dāng)建立人身保險產(chǎn)品信息披露機制。保險公司在向中國保監(jiān)會報送產(chǎn)品備案的同時，應(yīng)當(dāng)主動通過公司官網(wǎng)或行業(yè)協(xié)會平臺對除涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私外的產(chǎn)品備案材料進行披露。保險公司對因涉及商業(yè)秘密不予披露的產(chǎn)品備案材料，應(yīng)當(dāng)有充分的認定依據(jù)和完善的保密措施。

六、保險公司應(yīng)當(dāng)加強人身保險新型產(chǎn)品銷售管理。保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范人身保險新型產(chǎn)品銷售行為，加強客戶真實性管理，確保客戶信息的真實性、完整性。保險公司在宣傳、銷售人身保險新型產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，在演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)按照高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來的利益給付，并不得存在以下行為：

（一）保險公司承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機構(gòu)（包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議；

（二）保險公司使用“利息”“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；

（三）保險公司未嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限；

（四）保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險新型產(chǎn)品；

（五）保險公司參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

七、保險公司應(yīng)當(dāng)加強對萬能型保險的經(jīng)營管理。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資狀況科學(xué)合理地確定萬能型保險實際結(jié)算利率。當(dāng)萬能賬戶的實際投資收益率連續(xù)三個月小于實際結(jié)算利率且特別儲備不能彌補其差額時，當(dāng)月實際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與實際投資收益率的較大者。

本通知所指的投資收益率為財務(wù)收益率（財務(wù)收益率=（投資收益+公允價值變動損益+其他收益-資產(chǎn)減值損失）/資金運用平均余額*100%[1]）。

八、本通知自發(fā)布之日起實施。本通知發(fā)布后，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。

中國保監(jiān)會
2016年9月2日