銀監(jiān)會就《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》答記者問

一、當前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題？

答：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱網(wǎng)貸）近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象。一是規(guī)模增長勢頭過快，近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數(shù)據(jù)比之2014年末分別增長了49.1%、499.7%。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融自保、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。三是風(fēng)險事件時有發(fā)生，網(wǎng)貸行業(yè)中問題機構(gòu)不斷累積，風(fēng)險事件時有發(fā)生。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年6月底全國累計問題平臺1700余家，約占全國機構(gòu)總數(shù)的43.1%。這些問題機構(gòu)部分受資本實力及自身經(jīng)營管理能力限制，當借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等情況；部分機構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風(fēng)險傳播；部分機構(gòu)甚至通過假標的、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

二、開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治的意義何在？

答：網(wǎng)貸行業(yè)隱含的風(fēng)險隱患和危害，如不能得到及時有效治理和遏制，將對行業(yè)及社會造成嚴重的危害。一方面將導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象加劇，使真正合規(guī)的網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)逐步被擠出市場，行業(yè)成為非法集資等違法違規(guī)活動的庇護所。另一方面不斷爆發(fā)的風(fēng)險事件將帶來系列連鎖反應(yīng)，誘發(fā)區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險隱患，擾亂正常的經(jīng)濟金融秩序。此外，行業(yè)亂象借助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的放大效應(yīng)，將對廣大投資群體產(chǎn)生影響，引起一系列群體性事件，嚴重影響社會穩(wěn)定，也給未來留下隱患。

在當前的經(jīng)濟環(huán)境下，開展網(wǎng)貸行業(yè)專項整治，對于防止行業(yè)風(fēng)險蔓延、偏離正確軌道，促使行業(yè)正本清源、清理行業(yè)害群之馬、提升行業(yè)整體形象、確立長效發(fā)展機制具有重要積極意義。

三、在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作期間，銀監(jiān)會等四部委正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，這是基于什么考慮？

答：在網(wǎng)貸行業(yè)問題不斷暴露、風(fēng)險進一步釋放、行業(yè)缺乏規(guī)則與監(jiān)管的情況下，發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），主要基于兩方面考慮：

一是《辦法》為行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展和持續(xù)審慎監(jiān)管奠定制度基礎(chǔ)。《辦法》作為行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等一系列內(nèi)容，全面系統(tǒng)的規(guī)范了網(wǎng)貸機構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，有利于引導(dǎo)和促進網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌。

二是《辦法》為網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作提供了政策依據(jù)和制度保障。本次網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治目的在于促進網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范有序健康發(fā)展，盡管在本次網(wǎng)貸專項整治方案（以下簡稱“方案”）中明確了網(wǎng)貸機構(gòu)作為信息中介不設(shè)立資金池、不發(fā)放貸款、不非法集資、不自融自保等《辦法》負面清單中的內(nèi)容，但對于行業(yè)經(jīng)營規(guī)則、發(fā)展方向、監(jiān)管思路、法律責(zé)任等在方案中難以系統(tǒng)化的體現(xiàn)和全面覆蓋，專項整治工作仍缺乏制度安排和政策依據(jù)，在后續(xù)具體操作中存在一定的制度障礙。

《辦法》的及時發(fā)布，有利于明確網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展方向，為下一步做好專項整治分類處置、存量風(fēng)險的化解以及建立網(wǎng)貸行業(yè)日常監(jiān)管機制奠定基礎(chǔ)。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作的目標和原則是什么？

答：本次P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作，應(yīng)當按照任務(wù)要明、措施要實、責(zé)任要清、效果要好的要求，堅持重點整治與源頭治理相結(jié)合、防范風(fēng)險與創(chuàng)新發(fā)展相結(jié)合、清理整頓與依法打擊相結(jié)合，妥善處置風(fēng)險事件，維護經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定。具體目標有三點：一是在市場主體層面，著力扶優(yōu)抑劣，支持鼓勵依法合規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，促其健康發(fā)展，整治和取締違法違規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)。二是在市場環(huán)境層面，加強規(guī)范優(yōu)化，扭轉(zhuǎn)行業(yè)機構(gòu)異化趨勢，實現(xiàn)正本清源，強化風(fēng)險教育，引導(dǎo)出資人理性出資。三是在機制層面，堅持標本兼治，建立行業(yè)長效規(guī)范機制，消除監(jiān)管空白，實現(xiàn)規(guī)范創(chuàng)新兼顧發(fā)展，形成良性循環(huán)。

本次P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作將遵循六大原則：一是態(tài)度積極，措施穩(wěn)妥，有關(guān)部門應(yīng)當高度重視本次專項整治工作，樹立大局意識、責(zé)任意識，明確職責(zé)分工，確立時間進度表，積極推進各項工作，同時穩(wěn)扎穩(wěn)打，講究方式方法，處理好工作力度和節(jié)奏的關(guān)系。二是底線思維，預(yù)案完備，要充分認識網(wǎng)貸領(lǐng)域風(fēng)險的復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性、傳染性，在統(tǒng)籌考慮各種突發(fā)風(fēng)險的前提下，制定完備的處置預(yù)案，有序化解存量風(fēng)險，有效控制增量風(fēng)險，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。三是線上線下，統(tǒng)籌治理，兼顧市場主體的線上業(yè)務(wù)與線下實體，明確關(guān)聯(lián)關(guān)系，依據(jù)其經(jīng)營本質(zhì)和實際控制人進行統(tǒng)籌治理，將從事線下金融業(yè)務(wù)活動的網(wǎng)貸機構(gòu)及涉及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入專項整治范圍，做到風(fēng)險防范和治理全覆蓋。四是分類處理，標本兼治，要根據(jù)網(wǎng)貸機構(gòu)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)和程度分類處理，精準施策，把專項整治工作與貫徹落實行業(yè)有關(guān)制度、促進網(wǎng)貸機構(gòu)改革創(chuàng)新與重組改造結(jié)合起來，以本次專項整治工作為契機，強化行業(yè)監(jiān)管，構(gòu)建長效機制。五是依法合規(guī)，有章可循，貫徹落實《指導(dǎo)意見》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》和本方案明確的原則和要求，嚴格遵循有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，做到依法整治、合規(guī)處理，為網(wǎng)貸行業(yè)常態(tài)化監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。六是上下聯(lián)動，協(xié)調(diào)配合，各有關(guān)部門、各地方人民政府加強組織領(lǐng)導(dǎo)，完善工作機制，充分考慮網(wǎng)貸行業(yè)跨區(qū)域、跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的特點，加強部門間和區(qū)域間的協(xié)同聯(lián)動，形成工作合力，提高整治效率，夯實整治基礎(chǔ)，鞏固整治成果。

五、本次P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作的具體步驟有哪些？

答：在具體操作環(huán)節(jié)，本次專項整治大體分為三個階段進行。一是摸底排查階段。準確掌握網(wǎng)貸機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，摸清行業(yè)底數(shù)，建立較為完整的行業(yè)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系，為專項整治工作提供基礎(chǔ)。二是分類處置階段。在全面摸底排查的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門要根據(jù)轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的風(fēng)險程度、問題輕重、處理方式將其劃分為合規(guī)、整改及取締三大類，制定差別化的整改措施，及時糾偏，做到“一戶一策”。對于穩(wěn)健經(jīng)營、運作規(guī)范、未違反有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度的合規(guī)類機構(gòu)，要鼓勵合規(guī)發(fā)展，實施持續(xù)監(jiān)管，督促規(guī)范經(jīng)營；對于運行不規(guī)范、風(fēng)險控制不足、存在觸及“紅線”的整改類機構(gòu)，要出具整改意見，限期整改，整改不到位的，責(zé)令繼續(xù)整改或淘汰整合，并依法予以處置；對于涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)活動的取締類機構(gòu)，要嚴厲打擊，堅決實施市場退出，并依法移送司法機關(guān)。三是驗收規(guī)范階段。專項整治工作期間，銀監(jiān)會將會同有關(guān)部門適時赴各地對專項整治工作進行督查和評估，及時推廣好的經(jīng)驗做法，發(fā)現(xiàn)專項整治工作中存在的問題。各省級人民政府對本地區(qū)的網(wǎng)貸行業(yè)實施清理整頓后，應(yīng)對檢查、查處、整改情況進行自查和總結(jié)。

六、在本次P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作結(jié)束后，相應(yīng)成果如何鞏固？

答：具體有四個方面的工作：一是加快網(wǎng)貸制度建設(shè)，進一步完善行業(yè)監(jiān)管制度體系，為長效及日常監(jiān)管提供制度依據(jù)。目前，《辦法》已經(jīng)順利出臺，銀監(jiān)會正在積極研究制定客戶資金第三方存管、機構(gòu)備案及信息披露等配套制度。下一步，在專項整治工作結(jié)束、行業(yè)監(jiān)管機制基本建立后，銀監(jiān)會還將繼續(xù)研究其他相關(guān)配套制度，進一步完善網(wǎng)貸有關(guān)制度體系。二是盡快落實監(jiān)管職責(zé)，完善監(jiān)管體制機制。本次專項整治工作，各地方建立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組，在多部門協(xié)調(diào)配合方面積累了一定經(jīng)驗。下一步，銀監(jiān)會也將協(xié)調(diào)各地加快落實《辦法》中明確的監(jiān)管責(zé)任，在專項整治工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，為行業(yè)日常監(jiān)管，建立科學(xué)、合理、有效的監(jiān)管機制。三是逐步建立行業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制。本次專項整治工作第一階段摸底排查，對網(wǎng)貸機構(gòu)基本情況進行全面排查，摸清底數(shù)，為行業(yè)實施有效監(jiān)管奠定基礎(chǔ)，建立信息檔案，實現(xiàn)一戶一檔，基本解決行業(yè)長期缺乏全面、準確的數(shù)據(jù)和信息問題。下一步，中央和地方相關(guān)監(jiān)管部門，通過引入大數(shù)據(jù)采集、分析等數(shù)據(jù)應(yīng)用模型及監(jiān)測機制，建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)并處置行業(yè)風(fēng)險，打擊非法金融業(yè)務(wù)活動，同時加快推進和協(xié)調(diào)相關(guān)工作，加強行業(yè)的風(fēng)險防控與預(yù)警。四是加強消費者教育保護，積極推進和完善出借人教育。網(wǎng)貸行業(yè)作為新興行業(yè)，在投資者教育方面還存在一定不足。下一步，銀監(jiān)會將進一步加大出借人與借款人的教育力度，強化風(fēng)險意識與自我保護意識，使其自動遠離不良平臺；另一方面，作為民間借貸，引導(dǎo)出借人、借款人要遵循“借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負、風(fēng)險自擔(dān)”的原則，對自身行為負責(zé)，培育成熟理性的金融消費觀。

七、在本次專項整治過程中，如何兼顧合法經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺的正常發(fā)展？

答：本次專項整治從目的、原則以及方式上，都貫徹了既防范風(fēng)險也兼顧發(fā)展，既扶優(yōu)也抑劣，注重短期效果，也堅持長效治理的方針。網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治的目的是保護合法合規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)，依法打擊違法違規(guī)行為，取締違法違規(guī)機構(gòu)，堅決實施市場退出。通過規(guī)范糾偏、正本清源，進一步凈化市場環(huán)境，建立行業(yè)長效規(guī)范機制，最終形成規(guī)范創(chuàng)新兼顧發(fā)展的良性循環(huán)。因此網(wǎng)貸專項整治工作與網(wǎng)貸機構(gòu)正常發(fā)展是正向促進關(guān)系，不是限制和打壓網(wǎng)貸行業(yè)的正常發(fā)展，而是為了促進網(wǎng)貸機構(gòu)及整個行業(yè)正常健康可持續(xù)發(fā)展。

八、目前校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)引起社會廣泛關(guān)注，銀監(jiān)會針對校園網(wǎng)貸監(jiān)管整治采取了哪些舉措？

答：校園網(wǎng)貸近年發(fā)展迅速，風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，造成了不良社會影響。校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉及機構(gòu)類型復(fù)雜，表現(xiàn)形式多樣，包括P2P網(wǎng)貸機構(gòu)、消費公司、分期購物平臺、傳統(tǒng)電商平臺以及利用自有資金為大學(xué)生提供“賒銷”服務(wù)的機構(gòu)等，部分機構(gòu)通過過度虛假宣傳、高利貸陷阱、暴力催收等手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費。

銀監(jiān)會對此高度重視，在專項整治工作中，明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點，對校園網(wǎng)貸違規(guī)行為進行分類處置，對涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整改存量業(yè)務(wù)、加強對借款人的資格審核，落實第二還款來源等，依法打擊有關(guān)校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，防止風(fēng)險擴散蔓延，促進行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。同時，在《辦法》中明確提出借款人應(yīng)當具備與借款金額相匹配的還款能力，并將網(wǎng)貸機構(gòu)進行虛假片面宣傳、誤導(dǎo)消費者等行為列入禁止行為清單以及網(wǎng)貸機構(gòu)要對借款人及借款項目的基本信息進行全面披露和風(fēng)險提示等要求，為規(guī)范校園網(wǎng)貸行為提供制度保障。此外，與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機制，前期已下發(fā)相關(guān)風(fēng)險提示，就加強校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管整治，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀等內(nèi)容明確具體應(yīng)對措施，切實規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的營銷展業(yè)行為，增強學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識和自我保護意識，防止校園網(wǎng)貸風(fēng)險進一步擴散和蔓延。