現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付將長(zhǎng)期并存——如何支付？消費(fèi)者說(shuō)了算

移動(dòng)支付在便利生活的同時(shí)，也帶來(lái)了一些問(wèn)題。比如，拒絕現(xiàn)金支付問(wèn)題、數(shù)字鴻溝問(wèn)題等。專家認(rèn)為，無(wú)論是使用現(xiàn)金、銀行卡或電子錢包的消費(fèi)者，都應(yīng)得到他們所需要的服務(wù)。現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付將長(zhǎng)期并存

移動(dòng)支付正在改變我們的生活。

目前，部分城市居民買菜也能“掃一掃”支付，移動(dòng)支付的快速發(fā)展給人們生活帶來(lái)了便利。在其他國(guó)家，非現(xiàn)金支付也在飛速發(fā)展。一些國(guó)家和地區(qū)實(shí)施“去現(xiàn)金化”，包括停止發(fā)行大面額現(xiàn)鈔，更多地限制大額現(xiàn)金使用等，瑞典和丹麥還提出要建設(shè)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。

“無(wú)現(xiàn)金”看似離我們?cè)絹?lái)越近，但針對(duì)“無(wú)現(xiàn)金”同樣也存在很多爭(zhēng)議：移動(dòng)支付在帶來(lái)便利的同時(shí)會(huì)不會(huì)產(chǎn)生鴻溝？現(xiàn)金是否就不再重要、可有可無(wú)了？

移動(dòng)支付發(fā)展迅猛

今年4月份，杭州西湖滿覺(jué)隴的茶農(nóng)陳禮戶首次體驗(yàn)了移動(dòng)支付。與往年用小本子記賬、一手交錢一手交貨不同，今年在女兒的幫助下，他學(xué)會(huì)了用支付寶收款?！安粫?huì)發(fā)錯(cuò)貨，也不會(huì)收到假錢，一天下來(lái)，每一筆進(jìn)賬都清清楚楚?！?/p>

一些大型商超也逐漸接納了這種新型支付方式。家樂(lè)福中國(guó)在接入支付寶后，平均收銀速度從原來(lái)的1分鐘縮減到15秒至20秒，效率提升了3倍，并節(jié)省了40%的人力成本。

今年9月份，央行發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，今年二季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持較快增長(zhǎng)。二季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)86.22億筆，金額39.24萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)40.51%和33.84%。

萬(wàn)事達(dá)卡中國(guó)區(qū)總裁常青認(rèn)為，非現(xiàn)金支付讓支付更為便捷，有促進(jìn)消費(fèi)的作用?！爸袊?guó)農(nóng)村的特產(chǎn)可以賣到中東，中國(guó)網(wǎng)民只需待在家中就可以購(gòu)買全球最好的商品，非現(xiàn)金支付使這一切成為可能。”同時(shí)，現(xiàn)金是有成本的。萬(wàn)事達(dá)卡2013年《超越現(xiàn)金之旅》報(bào)告顯示，每年現(xiàn)金消耗了全球GDP的1.5%。

還有觀點(diǎn)認(rèn)為，無(wú)現(xiàn)金支付有利于減少現(xiàn)金印制、運(yùn)輸、處理、銷毀、保險(xiǎn)和安保等所帶來(lái)的資源耗費(fèi)；無(wú)現(xiàn)金支付還能夠有效提高資金交易透明度，遏制現(xiàn)金使用可能帶來(lái)的違法犯罪行為。

目前，有不少國(guó)家的確在嘗試建設(shè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，如IT產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、國(guó)土面積較小的瑞典。目前，瑞典1600多家商業(yè)銀行已有900多家不再提供現(xiàn)金服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)不再保留自動(dòng)取款機(jī)，商業(yè)企業(yè)拒收現(xiàn)金已經(jīng)合法化。

在丹麥，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年，87%的16歲至74歲丹麥國(guó)民使用網(wǎng)絡(luò)支付，網(wǎng)絡(luò)支付量占消費(fèi)量的25%；丹麥金融機(jī)構(gòu)ATM從2007年3000多臺(tái)降至2015年約2500臺(tái)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從1991年2200多個(gè)降至2015年的800個(gè)左右。丹麥流通中現(xiàn)金量10年來(lái)一直保持在700億丹麥克朗左右。

現(xiàn)金仍占主導(dǎo)地位

非現(xiàn)金支付發(fā)達(dá)了，是不是現(xiàn)金就不再重要，可有可無(wú)了？

在常青看來(lái)，盡管移動(dòng)支付和刷卡支付數(shù)量正在增加，但現(xiàn)金支付仍占全球所有消費(fèi)支付中的85%左右，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。

央行數(shù)據(jù)也顯示，雖然當(dāng)前非現(xiàn)金支付工具發(fā)展普及很快，但現(xiàn)金使用不減反增。2013年以來(lái)，我國(guó)流通中現(xiàn)金依然保持凈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2014年、2015年、2016年分別為1685億元、2957億元、4046億元，增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%。在世界范圍內(nèi)，現(xiàn)金也仍然在大量流通使用。近10年來(lái)，美元、歐元、日元、英鎊、加元、澳元和韓元等貨幣現(xiàn)金流通量占GDP比例穩(wěn)步上升，韓元和澳元現(xiàn)金流通量增速尤為突出。

盡管無(wú)現(xiàn)金支付成為不少人的愿景，但在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，基于現(xiàn)階段制度與法律以及技術(shù)條件，尚不能完全取消現(xiàn)金。中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)趙鷂認(rèn)為，對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付要“存有敬畏之心”?！盁o(wú)現(xiàn)金”就意味著全程、全面記錄個(gè)人的支付信息，其中難免涉及個(gè)人隱私，一旦這些敏感信息被大規(guī)模泄露，將造成重大社會(huì)影響，甚至形成不可挽回的損失。

趙鷂強(qiáng)調(diào)，在現(xiàn)有金融理論框架下，持有現(xiàn)金仍是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，特別是在個(gè)人面對(duì)極端金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，賣掉所有資產(chǎn)去持有現(xiàn)金很有可能是最后的選擇。

現(xiàn)金支付的便利性不可替代

當(dāng)前，非現(xiàn)金支付的發(fā)展也帶來(lái)了新問(wèn)題，比如部分商戶拒絕現(xiàn)金支付，這也引發(fā)了廣泛討論。

“‘非現(xiàn)金’并不是‘不收現(xiàn)金’?！背Ｇ嗾J(rèn)為，國(guó)內(nèi)一些第三方支付機(jī)構(gòu)也在呼吁，無(wú)論是使用現(xiàn)金、銀行卡或電子錢包的消費(fèi)者，都應(yīng)得到他們所需要的服務(wù)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼則表示了對(duì)“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題的擔(dān)憂。他認(rèn)為，如果一味地“消滅現(xiàn)金”，一個(gè)直接后果是，那些不會(huì)或未能使用現(xiàn)代支付手段的弱勢(shì)群體，將成為我們這個(gè)時(shí)代的“數(shù)字棄民”。

在G20杭州峰會(huì)上，《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》獲得通過(guò)。這一《原則》強(qiáng)調(diào)，要更加重視“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題：一些弱勢(shì)群體缺乏數(shù)字技術(shù)知識(shí)和技能，可能在金融數(shù)據(jù)化的時(shí)代，與主流社會(huì)的差距越來(lái)越大。因此，不少人認(rèn)為，如果激進(jìn)推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金支付，將可能擴(kuò)大支付領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”。

“從現(xiàn)實(shí)情況看，當(dāng)下還有不少人依賴現(xiàn)金支付?！倍ｍ嫡J(rèn)為，尤其是對(duì)于中老年人和在農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金支付還將是重要的支付方式。

隨著電子支付的普及，未來(lái)現(xiàn)金使用可能會(huì)有所減少。董希淼表示，但相比電子支付需要電力、機(jī)具和一定的技能作為前提條件，現(xiàn)金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的?！霸诳梢灶A(yù)見(jiàn)的未來(lái)，在我國(guó)大部分地區(qū)，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付仍將長(zhǎng)期并存?！保ㄓ浾?陳果靜）