金融機構(gòu)服務(wù)“小微”動力增強

今年以來，央行實施了定向降準(zhǔn)等一系列激勵舉措——金融機構(gòu)服務(wù)“小微”動力增強

今年以來，中國人民銀行實施了三次定向降準(zhǔn)，增加了中長期流動性投放，增強了銀行體系資金穩(wěn)定性。同時，還創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式，加強再貸款、再貼現(xiàn)投向管理，建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵機制。一系列激勵舉措落地，金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)動力有所增強

近日召開的國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會第二次會議強調(diào)，提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。在把握好貨幣總閘門的前提下，要在信貸考核和內(nèi)部激勵上下更大功夫，增強金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的內(nèi)生動力。

近期，一系列加大銀行內(nèi)生動力、增強銀行服務(wù)小微企業(yè)等實體經(jīng)濟能力的舉措落地，金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)動力有所增強。

銀行資金來源拓寬了

近期，江蘇長江商業(yè)銀行副行長金文斌明顯感到，銀行資金來源拓寬了。作為一家主要服務(wù)客戶群體為小微企業(yè)的城商行，江蘇長江商業(yè)銀行正是人們口中的“小銀行”——不僅資金來源主要依靠傳統(tǒng)儲蓄存款，資金成本也較高。

“今年三次定向降準(zhǔn)之后，銀行有了更多的資金來支持小微企業(yè)。今年以來，我們銀行獲得的降準(zhǔn)資金全部用來為小微企業(yè)發(fā)放貸款?！苯鹞谋笳f。

今年以來，中國人民銀行實施了三次定向降準(zhǔn)，增加了中長期流動性投放，增強了銀行體系資金穩(wěn)定性。今年1月份，央行對單戶授信小于500萬元的小微企業(yè)貸款等8類普惠金融領(lǐng)域貸款達到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機構(gòu)實施定向降準(zhǔn)，釋放資金約4500億元。4月份，下調(diào)部分金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1個百分點，置換其所借央行的中期借貸便利（MLF），釋放4000億元增量資金，優(yōu)化銀行流動性結(jié)構(gòu)并增加小微企業(yè)貸款的低成本資金來源。7月份，央行再度定向降準(zhǔn)0.5個百分點，引導(dǎo)郵儲銀行和城商行、非縣域農(nóng)商行等中小銀行將降準(zhǔn)資金主要用于小微企業(yè)貸款。

華夏銀行普惠金融部負責(zé)人也表示，2018年6月末，華夏銀行單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款增速高出全行各項貸款增速約6個百分點，全行小微企業(yè)貸款客戶數(shù)比上年同期增加近萬戶。

資金成本下降了

“7月份，江蘇長江商業(yè)銀行向人民銀行泰州市中心支行借了1億元的支小再貸款，享受到了2.75%的優(yōu)惠利率?！苯鹞谋笳f。

6月23日，《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》印發(fā)，以貨幣政策、財稅支持、監(jiān)管考核等“幾家抬”的方式，提出了23條小微企業(yè)融資的支持措施。6月27日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度 引導(dǎo)金融機構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放的通知》，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元。加大支小再貸款的政策優(yōu)惠力度，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點，執(zhí)行與支農(nóng)再貸款相同的利率，一年期利率為2.75%，提高了金融機構(gòu)使用支小支農(nóng)再貸款的積極性。

不僅利率降低了，為提高金融機構(gòu)使用支小支農(nóng)再貸款的積極性，央行還放寬了支小再貸款申請條件。創(chuàng)新“先貸后借”的發(fā)放模式，加強再貸款、再貼現(xiàn)投向管理，建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵機制，引導(dǎo)加大單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持，推動降低小微企業(yè)融資成本。同時，央行擴大再貸款、MLF擔(dān)保品范圍，將不低于AA級的小微、綠色和“三農(nóng)”金融債券，AA+、AA級公司信用類債券，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)貸款和綠色貸款納入合格擔(dān)保品范圍，進一步加大對小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度。

金文斌介紹，近兩年來，長江銀行借到了總共11億元的支小再貸款?！叭ツ?，監(jiān)管機構(gòu)還給我們批了20億元的小微企業(yè)金融債，今年就發(fā)行了10億元?！苯鹞谋笳f，成本降低后，銀行的競爭力也提升了，對于經(jīng)營狀況較好的小微企業(yè)，能夠提供更為優(yōu)惠的利率，也能有更多的資金來覆蓋更多小微企業(yè)，并對一些國家支持的扶貧、綠色等領(lǐng)域的小微企業(yè)給予更低的利率。

為支持金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券、資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，盤活信貸資源，央行將小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券基礎(chǔ)資產(chǎn)由單戶授信100萬元以下放寬至500萬元以下，增加入池資產(chǎn)范圍，允許發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券盤活的存量貸款，在考核小微企業(yè)貸款投放時可還原計算，打消金融機構(gòu)擔(dān)心證券化后小微企業(yè)貸款難以達到監(jiān)管考核要求的顧慮。鼓勵發(fā)行小微企業(yè)金融債券，豁免發(fā)行人最近3年連續(xù)盈利要求，優(yōu)化發(fā)行審批流程，精簡發(fā)行報送材料，鼓勵更多有意愿的商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券。

下一步，如何創(chuàng)新多渠道切實降低企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資成本？華夏銀行普惠金融部負責(zé)人認為，一方面要落實監(jiān)管導(dǎo)向，直接降低企業(yè)融資成本。同時，銀行要繼續(xù)實施服務(wù)收費減費讓利；另一方面，要為企業(yè)提供特色產(chǎn)品服務(wù)，間接降低融資成本。

服務(wù)小微動力如何更足

據(jù)了解，人民銀行、銀保監(jiān)會正在積極與財政部門共同商定對金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的實施辦法，通過加大財稅優(yōu)惠激勵金融機構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)將政策優(yōu)惠傳導(dǎo)至小微企業(yè)。此外，人民銀行、銀保監(jiān)會將建立專項調(diào)查統(tǒng)計制度，指導(dǎo)金融機構(gòu)強化內(nèi)部考核激勵、疏通內(nèi)部傳導(dǎo)機制，聯(lián)合有關(guān)部門加大小微金融服務(wù)力度，做好監(jiān)測預(yù)警，實現(xiàn)擴投入、降成本的目標(biāo)。

金文斌認為，對金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅是好事，能夠為商業(yè)銀行釋放更多資金，支持小微企業(yè)的動力將更足。

未來，如何進一步提升銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力？金文斌建議，支持小微企業(yè)，還要在社會信用體系建設(shè)方面下功夫。目前，一旦小微企業(yè)出現(xiàn)不良貸款，或者出現(xiàn)惡意逃廢債，銀行收回貸款周期長且有一定難度。小微企業(yè)量多面廣，如果信用環(huán)境較差，會加大清收難度，必然會影響清收效果。

華夏銀行普惠金融部負責(zé)人則建議，一是建立信息共享平臺。建立政府主導(dǎo)的金融信息共享平臺，對緩解小微企業(yè)融資難融資貴至關(guān)重要。建議政府主導(dǎo)成立覆蓋工商、稅務(wù)等信息的大數(shù)據(jù)共享平臺，形成良好的企業(yè)信用信息歸集和共享機制，這將有助于商業(yè)銀行促進小微企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對其融資力度。二是建議監(jiān)管部門進一步加強專項低成本資金的配給。對于能夠完成“兩增”監(jiān)管指標(biāo)的商業(yè)銀行，可以在低成本信貸資金配給等方面予以特別支持，充分保障信貸投放，切實緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

從銀行自身來說，華夏銀行普惠金融部負責(zé)人認為，保證小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性要強化戰(zhàn)略理念、實業(yè)理念、綠色理念和普惠理念。從自身來講，將積極推進全行普惠金融組織架構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化資源配置管理，確保完成“兩增”目標(biāo)。同時，優(yōu)化信貸技術(shù)和流程，提升服務(wù)效率。加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度合作。提高對新設(shè)小微企業(yè)開戶的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)便利度和滿意度。此外，還將繼續(xù)實施減費讓利政策，繼續(xù)降低企業(yè)融資成本。落實好收費減免讓利政策，合理控制存款、同業(yè)負債等各項融資成本，更好地向企業(yè)提供低成本資金。（記者 陳果靜）