提升能力惠實體

廣西來賓正大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司今年上半年獲得了平安銀行發(fā)放的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款3000萬元。這筆錢將用于廣西貧困縣武宣縣百萬頭生豬產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶也將從基地發(fā)展中通過土地承租、勞務(wù)用工等方式獲得租金、工資、年底分紅等多重收入。

金融支持實體經(jīng)濟(jì)能力正在不斷增強(qiáng)。今年以來，按照中央部署，多部門共同制定出臺了多項促進(jìn)小微企業(yè)融資的政策措施，以“幾家抬”的思路聚焦小微企業(yè)融資難點痛點，著力提升小微企業(yè)融資可得性，效果已逐步顯現(xiàn)。

支持實體資金來源增多

新增人民幣貸款是人們觀察金融支持實體經(jīng)濟(jì)力度的重要指標(biāo)。7月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月人民幣貸款增加1.45萬億元，同比多增6278億元，超出了社會預(yù)期。

“新增貸款超預(yù)期主因是政策推動?！苯煌ㄣy行金融研究中心首席金融分析師鄂永健認(rèn)為，央行加大資金投放，為銀行提供流動性支持，并且支持銀行加大對小微企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等特定領(lǐng)域投放，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)定向投放積極性。

今年以來，央行多項政策都著力于增加銀行資金來源。今年上半年3次定向降準(zhǔn)增加了中長期流動性投放，增強(qiáng)了銀行體系資金穩(wěn)定性，且降準(zhǔn)更注重精準(zhǔn)性。今年1月份，央行對單戶授信小于500萬元的小微企業(yè)貸款等8類普惠金融領(lǐng)域貸款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)實施定向降準(zhǔn)，釋放資金約4500億元。4月份，下調(diào)部分金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1個百分點，置換其所借央行的中期借貸便利（MLF），釋放4000億元增量資金，優(yōu)化銀行流動性結(jié)構(gòu)并增加小微企業(yè)貸款的低成本資金來源。7月份，央行再度定向降準(zhǔn)0.5個百分點，引導(dǎo)郵儲銀行和城商行、非縣域農(nóng)商行等中小銀行將降準(zhǔn)資金主要用于小微企業(yè)貸款。

而且，從數(shù)據(jù)看，金融機(jī)構(gòu)對實體經(jīng)濟(jì)投放力度加大，小微企業(yè)融資成本下降，融資難融資貴問題得到一定緩解。7月份，企業(yè)中長期貸款增加較多，當(dāng)月增加4875億元。7月末普惠口徑小微貸款余額為7.38萬億元，同比增長15.8％，增速比上年末提高6個百分點，也比全部貸款增速高2.6個百分點。7月份新發(fā)放的單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款利率平均水平為6.41％，比上年末下降0.14個百分點。

破解“小微不小”難題

提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，重在增強(qiáng)服務(wù)滲透能力，下沉服務(wù)重心，真正往“小”上轉(zhuǎn)。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整和新舊動能加速轉(zhuǎn)換的背景下，小微企業(yè)依附的宏觀產(chǎn)業(yè)鏈條和大中型企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級陣痛，加上金融機(jī)構(gòu)避險偏好回升、商業(yè)銀行激勵機(jī)制不到位等原因，小微企業(yè)融資壓力有所上升，因此迫切需要通過政策引導(dǎo)打破“小微不小”怪圈。

“因此是以單戶授信500萬元以下貸款作為政策聚焦點和發(fā)力點?！敝袊嗣胥y行行長易綱表示，從國際看，美國小企業(yè)局聚焦于支持100萬美元以下的小微企業(yè)融資需求。從國內(nèi)看，單戶授信500萬元是政策聚焦重點，服務(wù)對象主要針對小微企業(yè)貸款、個體工商戶經(jīng)營性貸款和小微企業(yè)主貸款，這三類服務(wù)對象共有近1000萬戶。

為此，貨幣政策強(qiáng)化引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)信貸投放?？紤]到80％以上的小微企業(yè)初次融資額在500萬元以下，相關(guān)部門以此為主要目標(biāo)，破解金融服務(wù)“小微不小”難題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉，發(fā)放更多單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款。

從數(shù)據(jù)來看，上半年支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度增加了1500億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點；同時，今年1月份至7月份，單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款、個體工商戶與小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款新增6083億元，同比多增4042億元。

增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)動力

打通政策落地的“最后一公里”，關(guān)鍵在優(yōu)化對金融機(jī)構(gòu)的激勵機(jī)制、提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)動力。

今年以來，相關(guān)部門從優(yōu)化外部監(jiān)管考核和內(nèi)部管理激勵兩個方面同時發(fā)力，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，特別是鼓勵大中型商業(yè)銀行發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，帶動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實降低小微企業(yè)貸款綜合成本。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，小微企業(yè)融資是一項系統(tǒng)性工程，融資環(huán)境的改善不僅需要資金，還需要社會信用體系建設(shè)的深化和營商環(huán)境的持續(xù)改善，要通過優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)的體制機(jī)制和生態(tài)環(huán)境，降低小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好外部條件。

江蘇長江商業(yè)銀行副行長金文斌建議，要在社會信用體系建設(shè)方面下功夫。目前，一旦小微企業(yè)出現(xiàn)不良貸款，或者出現(xiàn)惡意逃廢債，銀行收回貸款周期長且有一定難度。小微企業(yè)量多面廣，如果信用環(huán)境較差，會加大清收難度，必然會影響清收效果。

中國建設(shè)銀行副行長章更生認(rèn)為，政府相關(guān)部門要進(jìn)一步向銀行開放有關(guān)數(shù)據(jù)信息，以解決征信問題，監(jiān)管部門也要加大對銀行小微客戶不良的容忍度。同時，銀行自身必須采取針對小企業(yè)特點的做法，首先要簡化業(yè)務(wù)流程，以減少人力成本、提高服務(wù)效率；其次，要充分利用大數(shù)據(jù)破解信息不對稱難題，通過收集分析海量的交易支付、融資結(jié)算、社會行為等多方面數(shù)據(jù)，有效地甄別目標(biāo)客戶；再次，要以平臺集成資源，通過聚合內(nèi)外部線上線下銷售渠道資源、經(jīng)營類和銷售類場景等，打造多維立體的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；最后，要運用移動金融，打造方便小微企業(yè)貸款的環(huán)境。（記者 瞿長福 陳果靜）