商業(yè)健康保險(xiǎn)保持持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭

國(guó)務(wù)院新聞辦公室于2020年12月16日（星期三）下午3時(shí)舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，請(qǐng)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部主任袁序成介紹促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展有關(guān)情況，并答記者問(wèn)。

【中央廣播電視總臺(tái)央廣記者】這次國(guó)常會(huì)提出，要大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn)，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展情況是怎樣的？下一步將采取哪些措施支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展？

【銀保監(jiān)會(huì)副主席 黃洪】黨的十八大以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)要求，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，在服務(wù)健康中國(guó)、完善醫(yī)保體系、支持健康產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。商業(yè)健康保險(xiǎn)保持了持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭。概括起來(lái)可以用四句話來(lái)講：

第一，速度快。商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)了30%。到今年11月末，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了7641億元，同比增長(zhǎng)了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長(zhǎng)了22.4%。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)為參保群眾積累了超過(guò)1萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障準(zhǔn)備金。

第二，產(chǎn)品多。目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)了5000個(gè)。這些年，特別是過(guò)去幾年，媒體記者也多次報(bào)道過(guò)內(nèi)地人到香港去買(mǎi)保險(xiǎn)，這個(gè)事兒在過(guò)去幾年確實(shí)存在，當(dāng)然現(xiàn)在也還有。今年以來(lái)，受疫情的影響，去香港買(mǎi)的人少了。同時(shí)，近幾年內(nèi)地到香港買(mǎi)保險(xiǎn)的人是在減少的。我剛才講，內(nèi)地人到香港，大多都是買(mǎi)的健康保險(xiǎn)，尤其以重疾險(xiǎn)為主，其中一個(gè)重要的原因，就是香港的健康保險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比內(nèi)地要便宜。但是，這幾年我們加大了疾病發(fā)生率表的修訂完善，加大了對(duì)保險(xiǎn)公司降低管理成本的監(jiān)管政策措施，所以現(xiàn)在內(nèi)地在售的主流健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格上，不少公司的價(jià)格基本上與香港差不多。

第三，保障寬。目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護(hù)理、健康管理等多種保障范圍。

第四，覆蓋廣。健康保險(xiǎn)，尤其是短期險(xiǎn)，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)的人員比較多。我這里有一個(gè)數(shù)據(jù)，在“十三五”期間，健康保險(xiǎn)新增保單件數(shù)超過(guò)了16億張，保額近300萬(wàn)億元，健康保險(xiǎn)賠付量達(dá)到2.5億人次。所以，人民群眾的獲得感明顯增強(qiáng)。

總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是好的，是健康的。但是我個(gè)人認(rèn)為，也存在著一些問(wèn)題。主要是以下三方面的問(wèn)題：

第一，在售的產(chǎn)品期限比較短。主要都是短期健康險(xiǎn)，大多都是以一年期為主。短期健康險(xiǎn)有什么問(wèn)題？因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品大多是消費(fèi)品，而且購(gòu)買(mǎi)的人群都是年輕人，雖然保費(fèi)低廉，但是我們知道，人隨著年齡增長(zhǎng)，年齡越大，得病的概率就越高，所需要的醫(yī)療費(fèi)用也就會(huì)越多。我看過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)，全球老年人口大概占15%，15%的老年人口醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出中占65%，就是15%的老人用了醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出的65%，也就是85%的年輕人只消耗了醫(yī)療衛(wèi)生支出的35%左右。保險(xiǎn)是今天為明天做準(zhǔn)備，年輕為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來(lái)做準(zhǔn)備，這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。

第二，就是雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。我前面給大家介紹了，現(xiàn)在很多商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)用支出是指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分。我們通常講，醫(yī)療衛(wèi)生有三個(gè)目錄，如果一個(gè)人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，這是要個(gè)人支付的。今天媒體記者在這里，我作為銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)這方面的工作人員，我對(duì)我們行業(yè)存在的這些問(wèn)題也如實(shí)和記者朋友們交換意見(jiàn)。

第三，存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，打價(jià)格戰(zhàn)。媒體記者很敏銳，也發(fā)現(xiàn)了這些問(wèn)題。對(duì)這些問(wèn)題，我們高度重視，并將采取有力的措施加以解決。剛才媒體記者問(wèn)，下一步我們國(guó)家如何加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。我想從五個(gè)方面來(lái)說(shuō)：

一是擴(kuò)面。加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳力度，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，著力提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋面。應(yīng)用“大數(shù)法則”來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)和踐行人人為我、我為人人、互助共濟(jì)的商業(yè)健康保險(xiǎn)宗旨。

二是固本。商業(yè)健康保險(xiǎn)要回歸本源，要強(qiáng)化它的保障功能。主要是兩個(gè)方面：一個(gè)是要盡量推出一些保險(xiǎn)責(zé)任期限長(zhǎng)的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，第二個(gè)是要鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍設(shè)計(jì)上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用作為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。我個(gè)人認(rèn)為，目錄外的自付醫(yī)療費(fèi)用恰恰是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)巨大的發(fā)展空間。通過(guò)提供長(zhǎng)期保障，加快長(zhǎng)期商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，可以平緩和減輕經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補(bǔ)，穩(wěn)定參保人保障預(yù)期，減少后顧之憂。

三是增效。鼓勵(lì)人民群眾購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，尤其是要鼓勵(lì)年輕的同志通過(guò)積累方式購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障。在產(chǎn)品政策上，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)區(qū)別定價(jià)和費(fèi)率浮動(dòng)，以及資金賬戶積累等方式，鼓勵(lì)年輕人和健康人群為未來(lái)的健康保障投保，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

四是強(qiáng)基。商業(yè)健康保險(xiǎn)是對(duì)疾病和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的一種定價(jià)。我剛才講，目前商業(yè)健康保險(xiǎn)總體是好的、健康的，但也存在一些問(wèn)題，其中的一些問(wèn)題里面，存在一個(gè)根本性的原因，就是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)的時(shí)間太短，數(shù)據(jù)積累太少。各位記者都知道，保險(xiǎn)是大數(shù)法則。強(qiáng)基就是要加強(qiáng)一些基礎(chǔ)建設(shè)，包括信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價(jià)規(guī)則建設(shè)，特別是要進(jìn)一步對(duì)疾病發(fā)生率表的完善。比如，我們現(xiàn)在基本上是全國(guó)統(tǒng)一的疾病發(fā)生率表，但是我們國(guó)家有14億人口，除港澳臺(tái)地區(qū)之外，有31個(gè)省市自治區(qū)，不僅東中西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，不同的區(qū)域，一些疾病也具有地方性質(zhì)。所以，如何精準(zhǔn)定價(jià)，就要精準(zhǔn)制定一套不同地區(qū)，起碼要做到以省為單位、通過(guò)數(shù)學(xué)模型以及積累數(shù)據(jù)編制的疾病發(fā)生率表，這樣我們的產(chǎn)品定價(jià)會(huì)更加精準(zhǔn)。這方面我們還有很多工作要做。

五是提質(zhì)。就是要提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為，要積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，支持對(duì)不當(dāng)醫(yī)療行為進(jìn)行管控，減少不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出，緩解“醫(yī)療通脹”問(wèn)題。在這方面，我們要展現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的平穩(wěn)健康快速發(fā)展。