【導(dǎo)讀】國辦印發(fā)全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)意見，今年底前大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，支付比例達(dá)到50%以上。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論——國策匯議》專欄關(guān)注：大病保險(xiǎn)新規(guī)，帶來哪些改變？

據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，得了大病，國家出手！2日，國辦正式印發(fā)全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)意見。意見要求，2015年底前，大病保險(xiǎn)要覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，支付比例要達(dá)到50%以上。到2017年，要建立起比較完善的大病保險(xiǎn)制度，與醫(yī)療救助等制度緊密銜接，共同發(fā)揮托底保障功能。

從2012年開始，我國31個(gè)省份已經(jīng)開始了“大病保險(xiǎn)”的試點(diǎn)工作，其中北京等16個(gè)省份已經(jīng)全面推開，覆蓋約7億人口。三年來，大病保險(xiǎn)制度在試點(diǎn)地區(qū)取得了明顯成效，但仍面臨著報(bào)銷目錄受限、籌資難、統(tǒng)籌層次低等諸多困難。國務(wù)院這次出臺(tái)的這份意見，目的是對(duì)大病保險(xiǎn)制度的核心原則進(jìn)一步明確和重申，最關(guān)鍵的還是對(duì)于這一制度在具體實(shí)施過程中遇到的問題作出更加細(xì)致的規(guī)范和指導(dǎo)。

除了對(duì)報(bào)銷比例和覆蓋人群有所規(guī)定之外，意見還特別指出，大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。而對(duì)于公眾最關(guān)心的“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)，意見明確要按照醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用來界定，比如一個(gè)普通的慢性病，一次性費(fèi)用不會(huì)太高，但一年累計(jì)的費(fèi)用就很高了。像兒童白血病、先天性心臟病等，這些病種今后都將屬于大病保險(xiǎn)的范疇。

大病保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施，將會(huì)帶來哪些改變？中國社科院世界社會(huì)保障中心主任鄭秉文和對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)法與社會(huì)保障法研究中心主任王國軍對(duì)此進(jìn)行了相關(guān)分析與解讀。

經(jīng)濟(jì)之聲：這次出臺(tái)的大病保險(xiǎn)實(shí)施意見中，明確了覆蓋人群大幅擴(kuò)大，而保險(xiǎn)比例要求達(dá)到50%以上，為什么選擇這樣的比例？50%的報(bào)銷率對(duì)于老百姓來說意味著什么？

鄭秉文：這對(duì)老百姓來說意味著相當(dāng)大的補(bǔ)償。據(jù)2014年的數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入是28000塊錢，而農(nóng)村居民只有15000塊錢，這樣的收入水平相對(duì)于大病的支出來說，顯然是杯水車薪，所以國家根據(jù)這樣的收入水平，界定了一個(gè)報(bào)銷的最低比例限制，打破了很多傳統(tǒng)的規(guī)定，例如規(guī)定病種，或規(guī)定一次報(bào)銷花費(fèi)多少等。此次的新規(guī)規(guī)定報(bào)銷完全取決于支付的費(fèi)用，如果在第一次基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷之后，自費(fèi)的部分還是非常多，國家就會(huì)利用大病保險(xiǎn)的方式給予第二次補(bǔ)償，極大的減輕了廣大城鄉(xiāng)居民因病返貧或因病致貧的比率。

經(jīng)濟(jì)之聲：目前我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷率是怎么來計(jì)算的？以北京市為例，北京城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員“起付金額”以上、5萬元（含）以內(nèi)的費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)資金報(bào)銷50%；超過5萬元的費(fèi)用，由大病保險(xiǎn)資金報(bào)銷60%。那么大病醫(yī)保報(bào)銷之后，基本醫(yī)保還會(huì)報(bào)銷嗎？兩者加在一起的報(bào)銷比例將會(huì)達(dá)到多少？

鄭秉文：兩者加在一起應(yīng)該會(huì)超過60%。先是基本醫(yī)療報(bào)銷，剩下的部分如果資費(fèi)還是很多，就會(huì)由大病保險(xiǎn)進(jìn)行第二次報(bào)銷。

經(jīng)濟(jì)之聲：有人擔(dān)心，如果有了大病醫(yī)保，今后醫(yī)保的繳費(fèi)率會(huì)上升，是不是會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？

鄭秉文：此次出臺(tái)的辦法明確規(guī)定，城鎮(zhèn)居民參保的繳費(fèi)率不變，因?yàn)檫@一部分資金一部分來自于個(gè)人繳費(fèi)，2/3則來自于財(cái)政補(bǔ)貼，這部分籌資方面的問題還是由財(cái)政來解決，個(gè)人繳費(fèi)是非常少的，極大的減輕了個(gè)人的負(fù)擔(dān)。

經(jīng)濟(jì)之聲：意見中還明確了“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)，要按照醫(yī)療發(fā)生的費(fèi)用來界定。為什么要這樣來界定？根據(jù)這樣的標(biāo)準(zhǔn)，老百姓能得到怎樣的實(shí)惠？

王國軍：這給老百姓帶來的好處很多，例如對(duì)于一些慢性病來說，可能每次報(bào)銷的數(shù)額不多，但是長年累月積累的費(fèi)用較多，所以按病種報(bào)銷的方法很不公平，也不能保障老百姓的需求。

經(jīng)濟(jì)之聲：有專家認(rèn)為，大病救治過程中，目錄外用藥花費(fèi)比例更高，成為拉低實(shí)際報(bào)銷比例的重要因素。也有網(wǎng)友說，大病的大頭是進(jìn)口藥，進(jìn)口藥和器械不在報(bào)銷名錄里。這個(gè)問題怎么解決？

王國軍：這正是大病保險(xiǎn)的好處，因?yàn)樵诔擎?zhèn)居民還有新農(nóng)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中確實(shí)有一個(gè)藥品目錄，一些進(jìn)口藥或者是器械的費(fèi)用是不包括在里面的。不過，這些費(fèi)用也正在逐漸被劃為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，每年可能都會(huì)在變動(dòng)，而且變動(dòng)的比較快。另一方面，城鎮(zhèn)居民大病保險(xiǎn)恰恰是包括一些藥品目錄之外的費(fèi)用，比如器械以及非常規(guī)用藥超過一定比例，都是可以報(bào)銷的。

經(jīng)濟(jì)之聲：意見還指出，大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。為什么選擇這種方式？有何利弊？

王國軍：這恰恰符合了我國社會(huì)發(fā)展的思路。十八屆三中全會(huì)以后，政府和市場之間的關(guān)系發(fā)生了新的變化。政府開始向商業(yè)保險(xiǎn)公司，向市場購買服務(wù)。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)的效率較高，報(bào)銷的速度比較快，系統(tǒng)比較完善，人、財(cái)物的儲(chǔ)備也比較充足，而且經(jīng)驗(yàn)非常豐富。為了保證商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保本微利，政府還出臺(tái)了一系列監(jiān)管措施，特別是招標(biāo)，都會(huì)按照流程嚴(yán)格進(jìn)行。所以從目前的經(jīng)營上來看，很多商業(yè)保險(xiǎn)公司表面上是在虧本經(jīng)營，但是實(shí)際上他們實(shí)現(xiàn)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了預(yù)期。這些商業(yè)保險(xiǎn)公司通過大病保險(xiǎn)擴(kuò)大了客戶群，搜集到了更多的信息，也擴(kuò)充了客戶群，是有利于未來的長遠(yuǎn)發(fā)展的。（記者 李碩）