信用卡體驗更好了

取消滯納金、超限費，設置透支利率上下限
信用卡體驗更好了

日前，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，自2017年1月1日起實施。央行有關負責人表示，在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調研國內市場情況的基礎上，此次確立分步推進信用卡利率市場化的總體思路，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。同時，配套放開信用卡透支計結息方式、對溢繳款是否計息及其利率標準等相關政策限制。

設利率上下限，避免盲目降價打價格戰(zhàn)

截至2015年底，全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元，占國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，按統(tǒng)一固定利率有利于形成標準化、規(guī)范化信用卡產(chǎn)品和服務，隨著信用卡市場內、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。

該負責人指出，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要有以下考慮：一方面，實施分步走、漸進式改革有利于發(fā)卡機構在過渡期內進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導其完善信用卡利率定價機制。另一方面，目前各發(fā)卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，利率上下限指導有利于避免個別發(fā)卡機構盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債。同時，在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。

取消免息還款期和最低還款額，引入“違約金”

免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。

央行有關負責人表示，此次《通知》取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構更多自主決策空間，由發(fā)卡機構根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。

值得注意的是，此次引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費。該負責人說，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

同時，鑒于目前發(fā)卡機構已能夠通過技術手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構服務收費。

明確界定預借現(xiàn)金業(yè)務類型，禁止不同信用卡之間轉賬

信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務具有無交易背景的特點，是發(fā)卡機構為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務。鑒于發(fā)卡機構掌握持卡人資信狀況和還款能力等信息，對該類業(yè)務的風險控制主要依賴于發(fā)卡機構。此次《通知》兼顧改進服務和防范風險，對預借現(xiàn)金業(yè)務制定了基本要求。

《通知》指出，根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際，將預借現(xiàn)金業(yè)務分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對每種業(yè)務類型進行了明確界定。為合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風險防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對于其他預借現(xiàn)金業(yè)務限額，由發(fā)卡機構根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風險等級和限額設置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

風險管理方面，《通知》規(guī)定，現(xiàn)金轉賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間轉賬，并強調了交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機構預留創(chuàng)新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。

央行有關負責人表示，總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個性化、差異化服務，豐富持卡人選擇，改進信用卡功能，大大提升用卡體驗。（記者 王觀）