國務(wù)院常務(wù)會議部署人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展措施——提供豐富優(yōu)質(zhì)人身保險產(chǎn)品迫在眉睫

近年來，我國人身保險行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)人身保險已在國內(nèi)具有一定覆蓋面，但也面臨產(chǎn)品供給單一、保障水平不高等問題。對此，12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出，部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，滿足人民群眾多樣化需求。

專家表示，隨著醫(yī)療水平的進步和居民平均壽命的提升，保險產(chǎn)品也要適應(yīng)群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等的需求。從這個層面來看，推動保險業(yè)深化改革開放、突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品迫在眉睫。

商業(yè)健康險發(fā)展提速

國務(wù)院常務(wù)會議提出，要加快發(fā)展商業(yè)健康保險。支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。促進開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。

“商業(yè)健康保險是醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成部分?！敝袊y保監(jiān)會副主席黃洪表示，鼓勵企業(yè)和個人購買商業(yè)健康保險可以形成政府、企業(yè)、個人共同負(fù)擔(dān)的多元化投資機制，緩解政府投資負(fù)擔(dān)和財政壓力，保障醫(yī)保體系穩(wěn)定可持續(xù)運行。同時，商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險形成互補和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。

清華大學(xué)國家金融研究院中國保險和養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認(rèn)為，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，還需要很多政策層面的協(xié)調(diào)。例如，提供保障和控制整個市場逆向選擇的比例等問題，都依賴于好的定價模型，而掌握在醫(yī)院體系里的健康數(shù)據(jù)，對健康險定價模型非常重要。

值得注意的是，大病保險作為基本醫(yī)保的延伸和拓展，是一項重要的惠民工程。從2012年開始大病保險在全國范圍內(nèi)試點，現(xiàn)在國內(nèi)覆蓋人員超過13億人，一定程度上緩解了城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問題。但是，目前“基本醫(yī)保+大病保險”依然無法滿足很多人的實際醫(yī)療需求，患者自付比例依然較高。

養(yǎng)老第三支柱亟待發(fā)展

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國60周歲及以上人口約有2.54億，占總?cè)丝诘?8.1%。隨著老年人口的增多，想要給老年人提供更好的養(yǎng)老保障，發(fā)展第三支柱勢在必行。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，保險業(yè)與大健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有著天然優(yōu)勢，支持多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，壯大商業(yè)養(yǎng)老體系是保險業(yè)普遍共識。保險業(yè)要進一步增強發(fā)展意識，深入挖掘康養(yǎng)藍(lán)海的市場潛力，主動融入康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，要充分發(fā)揮保險功能和作用，構(gòu)建以保險為核心的康養(yǎng)生態(tài)模式。

魏晨陽表示，發(fā)展養(yǎng)老保障第三支柱和金融業(yè)發(fā)展需要掛鉤。機構(gòu)投資者主導(dǎo)的長錢和由此向個人提供的產(chǎn)品創(chuàng)新，目的是讓第三支柱對個人有吸引力，在長期保障上發(fā)揮作用。此外，要從產(chǎn)品創(chuàng)新和個人投資者教育兩方面著手，個人投資者應(yīng)關(guān)注長期回報，投資風(fēng)險和收益的匹配等問題。

記者在采訪中了解到，近年來保險業(yè)在長期護理險方面一直積極探索。2016年在青島、上海等15個城市開展長期護理保險制度試點。2018年，試點城市之外的地區(qū)也開始引入長期護理險?！伴L護險能夠在一定程度上緩解家庭的支付壓力，改善被保險人及其家庭的生活質(zhì)量。同時，還能帶動老年護理服務(wù)市場的形成及銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，進而提高醫(yī)療、養(yǎng)老資源的配置效率?！奔颜讟I(yè)建科保險經(jīng)紀(jì)公司首席研究員趙洋說。

險資更好支持實體經(jīng)濟

值得注意的是，關(guān)于保險資金如何支持實體經(jīng)濟發(fā)展，保險機構(gòu)怎樣發(fā)揮資本市場重要機構(gòu)投資者的作用等問題，在國務(wù)院常務(wù)會議上也作出了明確的安排。會議提出，提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強風(fēng)險防控。對保險資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵保險資金參與基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)，更好發(fā)揮支持實體經(jīng)濟作用。深入開展關(guān)聯(lián)交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規(guī)行為。

不難看出，政策層面將持續(xù)引導(dǎo)保險機構(gòu)開展價值投資、長期投資和審慎投資，為實體經(jīng)濟和資本市場提供更多資本性資金。與市場上其他類型資金相比，保險資金具有期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定、易于資本化等優(yōu)勢，是服務(wù)實體經(jīng)濟和資本市場不可或缺的重要力量。

中國保險行業(yè)協(xié)會資金運用部負(fù)責(zé)人賈鈺峰表示，國務(wù)院常務(wù)會議對保險資金運用提出了非常明確而又切中要害的要求。保險資金源于保費收入，保費的結(jié)構(gòu)決定了保險資金的特點和內(nèi)在要求。久期長、現(xiàn)金流穩(wěn)、成本合理，這是險資的優(yōu)勢，也是險資在國家戰(zhàn)略項目投資中屢屢現(xiàn)身的原因。而如何提升保險資金的長期投資能力，顯得更為迫切。最近一段時間，監(jiān)管部門通過取消投資管理能力備案、壓實機構(gòu)主體責(zé)任、加強信息披露和事中事后監(jiān)管等方式，正在積極推動保險業(yè)不斷強化投資管理能力建設(shè)，只有能力提升了，才能不斷提高險資服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率。

有市場人士認(rèn)為，隨著保險產(chǎn)品負(fù)債端迎來擴面提質(zhì)以及產(chǎn)品久期逐漸拉長，保險資金將逐步回歸中長線資金運作軌道，這對于資本市場而言，無疑會發(fā)揮穩(wěn)定市場的作用。（記者 李晨陽 于泳）