有人說，“十一五”發(fā)展的關(guān)鍵是擴(kuò)大消費(fèi)，而要想擴(kuò)大消費(fèi)就必須在大幅增加農(nóng)民收入的基礎(chǔ)上有效激活10億人口的農(nóng)村消費(fèi)市場，增加農(nóng)民收入也因此成為未來五年經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。怎樣才能不斷地可持續(xù)地增加農(nóng)民收入？重建農(nóng)村金融體系無疑是“一招活全盤活”的“勝負(fù)手”。

    國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長韓俊在接受采訪時(shí)說，近年來，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重；農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度減弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用弱化，農(nóng)村信用社獨(dú)木難支，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款困難；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比較大，農(nóng)村存在較高的金融危險(xiǎn)。這說明農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀遠(yuǎn)不適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需要。從根本上解決當(dāng)前我國農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須以深化農(nóng)村信用社改革為契機(jī)，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展為目標(biāo)，以建立一個(gè)更完善、更有活力的真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系為目標(biāo)，推行全面的農(nóng)村金融改革。

    2005年，正是全面農(nóng)村金融改革的布局謀篇之年。農(nóng)信社改革，一個(gè)支柱？

    從20世紀(jì)90年代中期開始，國有商業(yè)銀行加快了商業(yè)化和市場化的改革步伐，紛紛撤并了盈利能力弱甚至虧損的縣鄉(xiāng)領(lǐng)域和農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。于是，農(nóng)村信用社基本上成為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用。

    農(nóng)信社改革自2003年8月八省(市)試點(diǎn)至今，已歷時(shí)兩年有余。按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制”的總體目標(biāo)，各地農(nóng)信社改革效果顯著。其中一個(gè)重要因素即來自財(cái)政部、央行和地方政府多個(gè)渠道的“輸血”措施，僅央行票據(jù)置換額度就有1600多億元，足見政府“花錢買機(jī)制”的決心。除此之外，財(cái)政減征營業(yè)稅、免交所得稅、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)撥備等政策，為農(nóng)信社改革提供了一定的財(cái)力支持。截至2005年6月末，全國農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá) 30694億元，成為繼工行、農(nóng)行、建行后第四個(gè)存款突破3萬億元的金融機(jī)構(gòu)；各項(xiàng)貸款21968億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到10299億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重已上升到87.5%。2005年上半年，全國農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)軋差盈余93．36億元，同比增盈80．69億元。結(jié)束了連續(xù)10年的虧損局面，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。

    農(nóng)信社改革取得成果意義重大。首先，它證明了農(nóng)村絕非金融的“鹽堿地”，只要“深耕細(xì)作”，同樣處處是“金礦”。其次，它顯示了政策引導(dǎo)金融資源流動的作用。政策的這種引導(dǎo)作用其效果要比國家直接投入大得多。

    當(dāng)然，農(nóng)信社改革還有很多不足之處，比如，機(jī)制轉(zhuǎn)換遠(yuǎn)未到位，脫不了官辦金融的官僚氣，等等。韓俊指出，農(nóng)信社改革絕不是一個(gè)簡單的農(nóng)信社自身的改革，其改革的關(guān)鍵在于真正建立起農(nóng)村金融的市場機(jī)制。改革的目標(biāo)是：徹底解決農(nóng)村信用社普遍存在的所有權(quán)不清晰、法人治理不善、管理水平較低以及缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部人控制等問題。小額信貸試點(diǎn)為民間金融探路。

   今年5月，在央行召開的一次小額信貸試點(diǎn)工作會議上，陜西、四川、貴州、山西4省被確定為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)。央行要求4省各選一個(gè)符合條件的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，4省根據(jù)實(shí)際情況探索出不同模式。央行規(guī)定了4省小額信貸試點(diǎn)的框架：一是“只貸不存”，二是對小額信貸利率實(shí)行放開，但不能是高利貸，不能超過法定利率的四倍。以目前人民銀行年息5.14％計(jì)算，其四倍應(yīng)是20.56％。三是主要服務(wù)于“三農(nóng)”。同時(shí)規(guī)定小額信貸只能在所在的行政區(qū)域，原則上不能跨區(qū)域。

    央行還規(guī)定，小額信貸試點(diǎn)不得跨區(qū)經(jīng)營，單筆貸款限額最多10000元，貸款利率可由借貸雙方自由協(xié)商，但需遵循有關(guān)法律規(guī)定。央行的直接目的就是為民間金融提供一條正常的投資渠道，進(jìn)而培育競爭性的農(nóng)村金融市場。

    10月31日，在中國人民銀行和亞洲開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦的“小額信貸高級培訓(xùn)班”的開幕式上，中國人民銀行行長助理易綱在講話中明示： “四省相關(guān)部門要全力推進(jìn)試點(diǎn)工作，一定要馬上啟動起來。在試點(diǎn)問題上，積極是第一位的?！币拙V特別解釋，當(dāng)前的由工商部門注冊的商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)，對農(nóng)村金融改革非常關(guān)鍵，他要求在如何建設(shè)社會主義新農(nóng)村、中國整體發(fā)展道路、建設(shè)小康社會目標(biāo)、未來10年至20年人口布局、農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的大背景下考慮小額信貸問題。

    小額信貸試點(diǎn)當(dāng)然只是一個(gè)開端，但同樣具有十分重要的意義：一是有利于農(nóng)村利率市場化的改革，讓資金“價(jià)格”與風(fēng)險(xiǎn)、收益相匹配，韓俊將這一點(diǎn)看作是建立起農(nóng)村金融的市場機(jī)制的標(biāo)志和條件；二是有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場的競爭，特別是讓農(nóng)信社有了競爭對手，有利于其轉(zhuǎn)換機(jī)制；三是為民間金融找到了出路。隨著國有商業(yè)銀行的改革和金融開放的加速，城市金融市場競爭日趨激烈，民間金融的生存空間受到擠壓，而農(nóng)村金融還是一片處女地，民間金融可以利用“面對面”的優(yōu)勢大有作為。