加快改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)新和發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略的一項(xiàng)重大舉措，也是一場(chǎng)具有戰(zhàn)略意義的重大變革。因此，需要銀行業(yè)進(jìn)一步深化思想認(rèn)識(shí)，不斷進(jìn)行探索、實(shí)踐和總結(jié)，在小企業(yè)貸款的體制、機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新中進(jìn)一步提高對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平，支持和促進(jìn)小企業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。

    一、進(jìn)一步深化對(duì)改善小企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

    為貫徹《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于2005年深化經(jīng)濟(jì)體制改革的意見(jiàn)》的精神，盡快解決小企業(yè)融資難問(wèn)題，2005年7月，銀監(jiān)會(huì)制定頒布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，積極引導(dǎo)和督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和改革創(chuàng)新的原則，提出建立改善小企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，即利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制。從一年來(lái)的情況來(lái)看，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在完善小企業(yè)金融服務(wù)工作中進(jìn)行了許多探索，出現(xiàn)許多可喜的變化。但距離小企業(yè)融資難問(wèn)題的根本解決尚有很大差距，仍存在著一些不容忽視的問(wèn)題和困難，其中最為突出的問(wèn)題是部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)完善小企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)還未完全到位，經(jīng)營(yíng)理念還未真正轉(zhuǎn)變，體制和機(jī)制還未有根本性變化。因此，有必要進(jìn)一步提高對(duì)完善小企業(yè)金融服務(wù)工作重要性的認(rèn)識(shí)。

    首先，要認(rèn)識(shí)到完善小企業(yè)金融服務(wù)是改變小企業(yè)在我國(guó)融資格局中弱勢(shì)地位的迫切需要。

    改革開(kāi)放以來(lái)，以小企業(yè)為主體的非公有制經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，已成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分和促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)與活力的群體，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?，并在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)崛起、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮著重要作用。

    然而，長(zhǎng)期以來(lái)由于諸多方面的原因，中國(guó)現(xiàn)有的金融服務(wù)水平與能力難以適應(yīng)和滿足小企業(yè)迅速成長(zhǎng)所帶來(lái)的旺盛金融需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，小企業(yè)貸款僅占中國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的14.7%，這與小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有相當(dāng)大的距離?！叭谫Y難”問(wèn)題成為了制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。因此，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻，必須從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展的高度，來(lái)認(rèn)識(shí)完善小企業(yè)金融服務(wù)的重要性，進(jìn)一步采取有力措施完善小企業(yè)金融服務(wù)，積極滿足小企業(yè)的金融需求，從而推動(dòng)小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

    其次，要認(rèn)識(shí)到完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的迫切需要。

    近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的改革步伐明顯加快，監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，銀行在公司治理、內(nèi)部控制、資本充足建設(shè)和貸款質(zhì)量管理等方面有了很大的改善，銀行業(yè)整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到了提升。但是，也應(yīng)該看到，我國(guó)銀行業(yè)還沒(méi)有完全擺脫粗放式的經(jīng)營(yíng)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，重新確立經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，開(kāi)展一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展多元化金融服務(wù)，走可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。

    第三，要認(rèn)識(shí)到完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的迫切需要。

    當(dāng)前，隨著商業(yè)銀行的資本充足率和貸款約束不斷加強(qiáng)，銀行貸款趨向謹(jǐn)慎。與此同時(shí)，銀行的貸款集中風(fēng)險(xiǎn)日益突出。銀行貸款的行業(yè)集中度也在提高，銀行貸款不斷向大客戶和部分行業(yè)集中，導(dǎo)致貸款信用風(fēng)險(xiǎn)高度集中，形成了巨大的潛在和實(shí)際損失風(fēng)險(xiǎn)。銀行要適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)的變化，就必須轉(zhuǎn)變觀念，重新審視小企業(yè)金融服務(wù)，將發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)擺在戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)，改變以往“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”的做法，大力發(fā)展小企業(yè)貸款，不斷提升小企業(yè)貸款比重，有效降低銀行信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、制度、機(jī)制以及技術(shù)方法上的創(chuàng)新，來(lái)提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，滿足銀行發(fā)展和整體風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

    二、全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步加大推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作力度

    完善小企業(yè)金融服務(wù)是銀行業(yè)一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，要想長(zhǎng)期、穩(wěn)定、大規(guī)模地開(kāi)展商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款，我們就必須堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，從戰(zhàn)略和全局高度深化對(duì)完善小企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，切實(shí)從以下三個(gè)方面推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。

    首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立小企業(yè)金融服務(wù)的體制機(jī)制。

    各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的新形勢(shì)，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加大內(nèi)部體制、機(jī)制改革創(chuàng)新的力度，要根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等貸款管理新技術(shù)，積極建立健全小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”，并形成一套自成體系的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、激勵(lì)、審計(jì)、問(wèn)責(zé)免責(zé)機(jī)制，從而深入推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作。

    各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在完善小企業(yè)金融服務(wù)的具體工作中，要努力實(shí)現(xiàn)“六個(gè)專業(yè)化”，即建立專業(yè)化的隊(duì)伍和支持部門，開(kāi)發(fā)專業(yè)化的產(chǎn)品和配套服務(wù)，形成專業(yè)化的審核審批機(jī)制，研發(fā)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)技術(shù)，健全專業(yè)化的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲辦法，搭建專業(yè)化的后臺(tái)支持和信息系統(tǒng)。特別強(qiáng)調(diào)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要建立起一整套全新的金融服務(wù)模式，并為每個(gè)產(chǎn)品的核心績(jī)效設(shè)立科學(xué)合理的考核標(biāo)桿；在小企業(yè)貸款流程方面，要注重審批權(quán)限的適度下放以及審批程序的簡(jiǎn)化；在信息工作方面，要貸后評(píng)價(jià)、違約通報(bào)以及審計(jì)工作三管齊下，以達(dá)到既防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)小企業(yè)貸款增長(zhǎng)的目標(biāo)。

    其次，監(jiān)管部門要制定符合小企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管框架和制度。

    監(jiān)管工作寓于服務(wù)之中，要發(fā)揮引導(dǎo)、激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)的正面效應(yīng)，通過(guò)合理的監(jiān)管制度安排來(lái)保障小企業(yè)金融服務(wù)的高效率、高質(zhì)量。一方面，通過(guò)改善準(zhǔn)入管理和對(duì)銀行戰(zhàn)略性的引導(dǎo)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。另一方面，考慮到小企業(yè)貸款在原理、方法和風(fēng)險(xiǎn)上的區(qū)別，按照分類監(jiān)管、分類指導(dǎo)的原則，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管制度與框架適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。即針對(duì)小企業(yè)貸款的分類、撥備、壞賬核銷和考核問(wèn)責(zé)制度進(jìn)行調(diào)整。目前，在法律法規(guī)和市場(chǎng)約束尚不健全的情況下，監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)重視非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的融資工具的重要作用，應(yīng)當(dāng)通過(guò)改革開(kāi)放和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的保理和租賃等融資工具的開(kāi)發(fā)和對(duì)市場(chǎng)的服務(wù)。

    第三，借助社會(huì)各界的力量，共同優(yōu)化小企業(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境。

    改善小企業(yè)金融服務(wù)的信用環(huán)境，要通過(guò)建立和完善“誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒”制度，增加守信回報(bào)，加大失信成本，營(yíng)造良好的外部氛圍；通過(guò)政策扶植、資金支持等方式對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，改善小企業(yè)金融服務(wù)的擔(dān)保環(huán)境；通過(guò)調(diào)查研究，結(jié)合實(shí)際修改完善原有法律法規(guī)內(nèi)容，擴(kuò)大抵質(zhì)押的范圍，降低小企業(yè)貸款的門檻，改善小企業(yè)金融服務(wù)的法律環(huán)境；通過(guò)適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免政策，對(duì)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶植，為銀行開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，從而改善小企業(yè)金融服務(wù)的政策環(huán)境。