近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《辦法》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問(wèn)。

    問(wèn)：《辦法》出臺(tái)的背景是什么？

    答：近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類(lèi)貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個(gè)人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對(duì)擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。

    問(wèn)：《辦法》中對(duì)“個(gè)人貸款”是如何定義的？

    答：《辦法》從保護(hù)個(gè)人貸款合法權(quán)益的角度將個(gè)人貸款定義為“個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為”。《辦法》包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋了貸款活動(dòng)中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，也是銀監(jiān)會(huì)近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。

    問(wèn)：《辦法》的實(shí)施是否會(huì)增加個(gè)人貸款申請(qǐng)的難度？是否會(huì)抑制商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)？

    答：《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門(mén)檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前的房貸、車(chē)貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，從這個(gè)意義上講，《辦法》中的個(gè)人貸款具體條件和門(mén)檻沒(méi)有新的變化，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。

    問(wèn)：為什么對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行支付管理？是否會(huì)影響銀行和借款人的成本？

    答：《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實(shí)貸實(shí)付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實(shí)行受托支付，這在我國(guó)個(gè)人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時(shí)考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，《辦法》中明確對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的或交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

    問(wèn)：《辦法》對(duì)個(gè)人貸款資金支付有哪些新的要求？

    答：一是明確要求貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

    二是對(duì)貸款人受托支付、借款人自主支付兩種方式的前提條件進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

    三是明確要求貸款資金的使用需借款人提出支付申請(qǐng)，所有個(gè)人貸款需按照合同約定貸款用途使用，貸款人有審查相關(guān)交易資料及憑證的義務(wù)。

    問(wèn)：為什么要求貸款人必須堅(jiān)持面談、面簽制度？

    答：從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量?！掇k法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

    問(wèn)：銀監(jiān)會(huì)如何推進(jìn)《辦法》的貫徹落實(shí)？

    答：一是規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款、汽車(chē)金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

    二是給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

    三是密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況?！掇k法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。