新華社北京９月３０日電（記者劉詩平、吳雨）中國銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示：上半年，我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤５３６４億元，同比增長３５．５％，創(chuàng)下盈利新高。細(xì)究利潤構(gòu)成，人們可以發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)依靠利差“搖錢樹”的盈利模式也在悄然改變。

    “銀行業(yè)仍然有７０％左右的利潤來自存貸款利差收入。不過，傳統(tǒng)的那種過度依靠貸款擴(kuò)張、依賴?yán)钍杖氲陌l(fā)展方式正在慢慢改變?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇說。

    統(tǒng)計(jì)顯示，今年二季度，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利息收入５２０８億元，同比增長２９．０％；非利息收入１３５９億元，同比增長４３．７％，高于利息收入增幅。

    利差之外，中間業(yè)務(wù)正是銀行利潤增長的又一“引擎”，這在上市銀行的年報(bào)上有著充分體現(xiàn)。２０１０年，上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較上年增長超過３０％，增幅比上年提高７個(gè)百分點(diǎn)。今年上半年，中間業(yè)務(wù)占比提高和增速較快的特點(diǎn)得到了延續(xù)。

    數(shù)據(jù)顯示，上市銀行上半年的收入構(gòu)成中，非利息收入占比均呈上升態(tài)勢。其中，工、農(nóng)、中、建四大銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增幅分別達(dá)到４５．８％、６５．４％、２３．５６％和４１．７０％。

    從“全球最賺錢的銀行”工商銀行和“國際化程度最高的中資銀行”中國銀行的半年報(bào)來看，上半年工行２３１１．６億元營業(yè)收入中，存貸款利差收入占比５９．４４％，中間業(yè)務(wù)的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入為２３．２７％，同比增長４５．８％，較上一年提高４．１４個(gè)百分點(diǎn)。而在上市之前的２００６年，工行存貸款利差收入占比７１．９％，中間業(yè)務(wù)的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入僅為９％。

    上半年，中行實(shí)現(xiàn)凈利息收入１１０２．１５億元，同比增長１９．９８％；非利息收入５５７．５９億元，同比增長３５．９５％。非利息收入占比達(dá)到３３．６０％，同比提高２．７３個(gè)百分點(diǎn)。

    不僅利潤結(jié)構(gòu)有所改變，利息收入中的貸款結(jié)構(gòu)和投向也有明顯改變。一些銀行已轉(zhuǎn)變“傍大款”“壘大戶”的傳統(tǒng)發(fā)展模式，更加注重對小微企業(yè)的金融服務(wù)，如民生銀行明確提出“做小微企業(yè)的銀行”，不少銀行的零售貸款占比已達(dá)到３０％至４０％。

    令人欣喜的是，一些銀行更加注重個(gè)人金融服務(wù)，更加注重把握直接融資市場大發(fā)展中的戰(zhàn)略機(jī)遇。中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增長，主要來源于信用卡和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行等一些新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。

    不過也要看到，為滿足存貸比及資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)，在信貸規(guī)模緊張、利率管制前提下，銀行通過發(fā)行大量理財(cái)產(chǎn)品吸收存款，把信貸業(yè)務(wù)包裝計(jì)入中間業(yè)務(wù)。因此，火爆異常的理財(cái)產(chǎn)品中，一部分其實(shí)是傳統(tǒng)息差收入的替代品。

    專家同時(shí)指出，國內(nèi)銀行近年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但與歐美大型銀行占比多在４０％－５０％以上相比，收入及占比仍然偏低。

    中國人民大學(xué)教授趙錫軍認(rèn)為，目前，我國規(guī)定存款利率上限、貸款利率下限的政策，躺在利差“保護(hù)傘”下就可以坐享其成，客觀上削弱了銀行主動求變的決心。同時(shí)，國內(nèi)銀行在創(chuàng)新能力方面還有著明顯不足。

    “此外，我們依然采取分業(yè)經(jīng)營，一些中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和發(fā)展受到限制，比如證券承銷領(lǐng)域和保險(xiǎn)方面的一些項(xiàng)目無法開展。”趙錫軍說。

    “十二五”期間，我國利率市場化改革將會有明顯進(jìn)展。利率市場化的穩(wěn)步推行，勢必倒逼銀行加快創(chuàng)新步伐，進(jìn)一步改變銀行主要依靠利差的傳統(tǒng)盈利模式。

    銀行盈利模式的徹底轉(zhuǎn)型，不可能一蹴而就。工行董事長姜建清表示，未來工行將更加注重轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從傳統(tǒng)融資中介向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，改變利差收入占比偏高局面，加快形成多元化的盈利模式。