探索保險對接精準扶貧新模式

“十三五”規(guī)劃綱要提出，推進精準扶貧精準脫貧。如何推進精準扶貧？金融扶貧是一個重要力量。保險扶貧作為金融扶貧的重要組成部分，在投保便利、運作高效、承包對象針對性強等方面存在著較大優(yōu)勢，不僅能夠幫助貧困戶控制、管理可預知或不可預知風險，還能精準對接貧困戶的多重保險需求，助其脫貧。未來，如何根據(jù)行業(yè)特點和發(fā)展實際，以直接或間接的方式實施“精準扶貧”，對于保險業(yè)來說，意義重大。

建立兩種模式

為了更好發(fā)揮保險業(yè)在精準扶貧中的作用，需加快建立保險對接精準扶貧的新模式。

第一，以多元化保險產品創(chuàng)新為切入點，大力發(fā)展農業(yè)保險，加強惠農扶貧。一是用好用足已有政策和保險產品?？煽紤]利用相關產業(yè)扶貧投資基金，采取市場化運作方式，專項用于貧困地區(qū)資源開發(fā)、產業(yè)園區(qū)建設和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展；同時結合產業(yè)脫貧保險服務，發(fā)展扶貧小額信貸保證保險，推廣“保險+銀行+政府”的多方信貸風險分擔補償機制；保險機構還可以主動開發(fā)涵蓋貧困農戶生產生活全方位風險的一攬子保險產品；在不同貧困區(qū)域設立保險業(yè)扶貧公益基金。二是有針對性地開發(fā)保險扶貧新產品。保險業(yè)在提高支農惠農力度、增強貧困地區(qū)農業(yè)保險保障力度和貧困群體風險抵御能力的同時，需要進一步強化大災保險。依靠多元化保險產品創(chuàng)新與保險實際需求相匹配，科學地利用農業(yè)保險工具服務于貧困戶切實的“三農”保險需求。依據(jù)貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展條件，發(fā)展農房、農機、森林保險，建立“聯(lián)辦共?！斌w系。實施后能讓龍頭企業(yè)、農戶、農村經(jīng)濟合作社借助融資貸款有效參與到農業(yè)生產、經(jīng)營和銷售過程中，為當?shù)刎毨У貐^(qū)產業(yè)發(fā)展和貧困戶增收提供經(jīng)濟保障。其中，通過“農業(yè)保險+農業(yè)信貸”“農業(yè)保險+信用保證保險+保險資金投融資”等形式不僅能健全保險扶貧全鏈條，還能培養(yǎng)出一批具有市場意識和風險防范意識的現(xiàn)代農民。

第二，以多層次醫(yī)療保險體系構建為切入點，大力發(fā)展大病保險，加強民生扶貧。一方面，要理順和建立醫(yī)療保險與健康扶貧的協(xié)調配合，可考慮將保險納入扶貧規(guī)劃及政策體系。另一方面，可考慮就健康保險服務精準扶貧本身，探索出大病保險向貧困人口予以傾斜的政策支持體系，拓寬服務面，以達到保險服務于健康扶貧的目的。

探索四種機制

為促進保險對接精準扶貧模式的順利實施，實現(xiàn)社會幫扶和精準扶貧的結合，還需建立旨在提升保險精準扶貧績效的四種機制。

一是建立保險精準扶貧配套保障機制?？稍诒ｋU監(jiān)管部門和保險機構之間建立工作聯(lián)動長效機制。通過實現(xiàn)保險信息與建檔立卡信息對接，解決貧困戶動態(tài)識別問題，并借助專項統(tǒng)計監(jiān)測制度和政策實施成效評估制度，防范資金濫用和使用效率低下等問題。

二是建立保險工具與扶貧政策體系協(xié)同機制。在創(chuàng)新保險工具的過程中，需充分考慮精準扶貧中政府、市場、社會以及貧困戶四大主體訴求，融合精準扶貧政策體系中對農業(yè)、健康、民生、產業(yè)以及教育的保險需求，通過開發(fā)具有針對性的扶貧保險產品實現(xiàn)對象、措施、服務以及成效的四個精準要求，形成“四位一體”保險工具創(chuàng)新模式。

三是建立保險機構激勵機制。農業(yè)保險是精準扶貧最有效的金融工具之一。地方政府可考慮在實施保險購買、保費補貼、稅收優(yōu)惠的同時，健全風險分擔和補償機制，并大力發(fā)展針對保險業(yè)的產業(yè)扶貧投資基金和扶貧公益基金，將保險納入各級扶貧規(guī)劃和政策支持體系，發(fā)揮保險在精準扶貧中的重要作用。

四是建立保險精準扶貧長效宣傳推廣機制。保險扶貧能有序開展持續(xù)發(fā)展，重點在于事前宣傳以及事后推廣。地方政府要積極總結保險扶貧的成功案例，將其推廣、復制到其他貧困地區(qū)，并對保險扶貧示范區(qū)進行激勵，為保險扶貧環(huán)境營造“學保險、懂保險、用保險”的良好環(huán)境。（作者：鄭開元 作者單位：武漢大學）