保監(jiān)會副主席在第三屆保險保障基金論壇上的講話

陳文輝副主席在第三屆保險保障基金論壇上的講話
2017年7月5日

各位來賓：

下午好！很高興參加第三屆保險保障基金論壇。本次論壇的主題是“保險業(yè)風(fēng)險防控與保險保障基金制度改革”，我覺得這個主題非常好。在當(dāng)前保險行業(yè)的發(fā)展形勢下，加強行業(yè)風(fēng)險防控方面的研究十分必要，對于我們行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展非常有好處。下面，我圍繞保險業(yè)的風(fēng)險防控和保險保障基金制度的改革，講三方面意見。

一、防范風(fēng)險是保險行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)

前不久，習(xí)近平總書記在中共中央政治局集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。作為金融行業(yè)的三駕馬車之一，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，必須立足于服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。按照習(xí)近平總書記關(guān)于金融安全的重要講話精神，保監(jiān)會對加強行業(yè)風(fēng)險防控，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作了全面部署，取得了初步成效。今年1至5月份，保險業(yè)實現(xiàn)原保費收入超過2萬億元，同比增長25.88%；其中財產(chǎn)險原保費收入3956億元，同比增長11.65%；人身險原保費收入16335億元，同比增長29.89%。值得注意的是，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶新增交費3206億元，同比下降了60%。這一數(shù)字的下降，恰恰體現(xiàn)出保險業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展取得了初步成效。行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理了，產(chǎn)品創(chuàng)新也更加回歸保險的本源，對于保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展是有益的。

保險業(yè)是經(jīng)營管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，必須加強對自身風(fēng)險的管控，絕不能由“風(fēng)險的管理者”異化為“風(fēng)險制造者”。只有先把自身的風(fēng)險管理好，才能更好地體現(xiàn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的行業(yè)價值和社會擔(dān)當(dāng)。因此，不論是監(jiān)管部門還是市場主體，都必須站在維護(hù)金融安全乃至國家安全的高度，深刻認(rèn)識風(fēng)險防控的重要性，在各個環(huán)節(jié)切實增強風(fēng)險防范的前瞻性、有效性、針對性。特別是處于市場一線保險公司，要切實做好行業(yè)的風(fēng)險防控工作，切實承擔(dān)起風(fēng)險防控的主體責(zé)任和一線責(zé)任。同時，監(jiān)管部門也將通過改革監(jiān)管制度、創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率。保險保障基金制度作為監(jiān)管部門以市場化手段處置化解行業(yè)風(fēng)險的重要工具，要發(fā)揮應(yīng)有的作用。這項制度體現(xiàn)了黨和國家“執(zhí)政為民”的理念，是維護(hù)保險消費者利益的重要制度安排，也是現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的穩(wěn)定器和助推器，在完善保險市場退出機制過程中發(fā)揮著重要保障作用。

總之，保險業(yè)目前雖然有個別公司存在償付能力不足、流動性以及公司治理等方面的風(fēng)險，但行業(yè)發(fā)展的基本面是好的，整體風(fēng)險是可控的，但必須要把風(fēng)險防控工作做好。

二、保險保障基金制度在保險業(yè)健康發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，優(yōu)勝劣汰是最基本的法則。保險公司作為市場經(jīng)濟(jì)最直接的參與者，也必須遵循這一法則。在國際上，為了減小因保險公司經(jīng)營困境乃至破產(chǎn)清償給保單持有人造成的保單利益損失，維護(hù)保險乃至金融市場的穩(wěn)定，很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都相繼建立了保險保障基金制度，據(jù)不完全統(tǒng)計，OECD的29個成員國中，有21個國家建立了這項制度，亞洲的泰國、馬來西亞、菲律賓等國都建立了這項制度，我國也同國際保險保障基金組織保持密切聯(lián)系和經(jīng)驗交流。保險事業(yè)發(fā)展的過程中，保險保障基金制度將在完善市場化退出機制，維護(hù)保險市場穩(wěn)定方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

我國保險保障基金制度始于上世紀(jì)末，是我國金融行業(yè)率先建立的市場化的風(fēng)險自救機制。經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，保險保障基金規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理體制逐步完善，保障功能日益增強。2008年9月，保監(jiān)會會同有關(guān)部委頒布了《保險保障基金管理辦法》，成立了中保基金公司，負(fù)責(zé)基金的籌集、管理和使用。多年以來，積累了較為成熟的基金管理和風(fēng)險防控做法。截至今年6月末，保險保障基金規(guī)模已經(jīng)突破千億，達(dá)1043億元，行業(yè)風(fēng)險處置與保單救助的資金基礎(chǔ)不斷夯實。更為重要的是，監(jiān)管部門已成功運用保險保障基金制度，對兩家問題保險公司實施了救助。包括：基金實行公司化管理后，通過參與對新華人壽的風(fēng)險處置，不僅使其實現(xiàn)了較好的公司治理，而且有效化解了可能引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險。而對中華聯(lián)合的風(fēng)險處置，通過股份托管、股權(quán)重組、增資擴(kuò)股和引入戰(zhàn)略投資者等措施，有效化解了風(fēng)險。2015年底至2016年初，中保基金公司通過公開掛牌交易方式實現(xiàn)了基金的平穩(wěn)有序退出，順利完成了風(fēng)險處置任務(wù)，成為以市場化方式處置化解行業(yè)風(fēng)險的典型案例。這項工作得到了黨中央國務(wù)院和有關(guān)部委的肯定。通過兩次風(fēng)險處置實踐，行業(yè)已經(jīng)形成了一套較為成熟的風(fēng)險處置經(jīng)驗做法，國際保險保障基金組織對此給予了較高評價。此外，圍繞《保險保障基金管理辦法》賦予的風(fēng)險監(jiān)測職能，中?；鸸咀隽舜罅炕A(chǔ)性的風(fēng)險監(jiān)測工作。例如，自2013年起探索建立了行業(yè)風(fēng)險評估專家委員會制度，提出了很多富有參考價值觀點和建議，起到了行業(yè)風(fēng)險管理智庫的作用。又如《中國保險業(yè)風(fēng)險評估報告》，以第三方的視角評估保險行業(yè)風(fēng)險，不管是對險企經(jīng)營管理，還是對監(jiān)管部門決策，都有較高的參考價值。希望中?；鸸纠^續(xù)履行好自身職責(zé)，為保險業(yè)風(fēng)險防控工作貢獻(xiàn)力量。

三、我國保險保障基金制度的改革與完善

當(dāng)前，保險業(yè)面臨復(fù)雜的風(fēng)險形勢。保監(jiān)會將按照穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅持“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”，強監(jiān)管、補短板、治亂象。特別要通過填補制度空白、修訂現(xiàn)行規(guī)則，積極穩(wěn)妥地處置潛在的風(fēng)險點，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。保險保障基金制度作為監(jiān)管部門的重要風(fēng)險處置工具，也必須通過改革來迎接新任務(wù)，做出新貢獻(xiàn)。我認(rèn)為，制度創(chuàng)新總的思路是要將風(fēng)險管理元素融入到基金籌集、管理和使用的各個環(huán)節(jié)。通過必要的創(chuàng)新舉措，一方面提高保險公司的違規(guī)成本，促使其自發(fā)地實施風(fēng)險管控；另一方面提高基金資產(chǎn)的使用效率，使其更好地為行業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)?？蓮囊韵氯矫孀鳛橥黄瓶谟枰酝七M(jìn)：

一是建立和完善事前預(yù)警和糾正、事后處置與救濟(jì)的一整套制度機制。加強保險行業(yè)的風(fēng)險防控，應(yīng)防患于未然，加快構(gòu)建“事前糾正”的制度機制。通過建立行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，盡早識別行業(yè)風(fēng)險，排查風(fēng)險隱患，及時遏制風(fēng)險的擴(kuò)散和升級，在防范化解風(fēng)險中占據(jù)主動。在“事后處置”方面，我們已經(jīng)有了較為成熟而有效的經(jīng)驗做法，以往兩次風(fēng)險處置實踐，我們均采取了管理救助的方式，即通過對問題公司實施股權(quán)托管，優(yōu)化公司治理，使其恢復(fù)償付能力，免于破產(chǎn)退市。下一步應(yīng)通過系統(tǒng)梳理和總結(jié)，以正式制度的形式確定下來。

二是探索流動性救助方式，建立多元化的風(fēng)險處置手段和工具。保險保障基金規(guī)模目前已逾千億，也已有兩個成功的風(fēng)險處置案例，但未來不排除會有新的風(fēng)險處置任務(wù)。目前，保險保障基金有管理救助和財務(wù)救助兩種救助方式。考慮到現(xiàn)實中更可能的情形是保險公司由于某種原因出現(xiàn)暫時的流動性困難，無法滿足正常退保和保險理賠的現(xiàn)金要求。因此，可考慮將風(fēng)險處置關(guān)口前移，嘗試采取流動性救助方式，以提供借款、購買保險公司債券等途徑，對出現(xiàn)流動性問題，但未來具有還本付息能力，且有合法的資金使用方案及計劃的保險公司進(jìn)行債權(quán)方式的風(fēng)險救助。下一步，可以通過修訂《保險保障基金管理辦法》將這一風(fēng)險救助方式予以明確。

三是推動基金籌集方式由固定費率制向差別費率制轉(zhuǎn)變。目前，保險保障基金實行單一費率籌集模式，容易導(dǎo)致保險公司逆選擇，也存在風(fēng)險管理能力強的保險公司對風(fēng)險管理弱的保險公司進(jìn)行補貼的現(xiàn)象。下一步，可通過實施“基礎(chǔ)費率+風(fēng)險費率”模式的差別費率制度，將基金收繳與保險公司風(fēng)險直接掛鉤，在化解保險公司道德風(fēng)險的同時，鼓勵保險公司通過加強風(fēng)險管控，降低基金繳納成本。此外，近年來，保險保障基金規(guī)模保持了較高的增速，但是產(chǎn)、壽險基金比例與相應(yīng)的保費規(guī)?；蛘弑Ｕ巷L(fēng)險相比，是很不協(xié)調(diào)的。可通過調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)、壽險繳存比例，使基金構(gòu)成與相應(yīng)的保障風(fēng)險相匹配，提高基金的風(fēng)險救助能力。

作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，風(fēng)險管理是保險行業(yè)的立業(yè)之本和核心競爭力。打鐵還需自身硬。讓我們攜起手來，打好改革創(chuàng)新和風(fēng)險防控兩大攻堅戰(zhàn)，共同創(chuàng)造保險行業(yè)更加美好的明天。

最后，預(yù)祝本次論壇圓滿成功！謝謝大家。