形成全流程監(jiān)管體系 確保養(yǎng)老保險資金應用絕對安全

國務院新聞辦公室于2020年1月2日（星期四）下午3時舉行國務院政策例行吹風會，請銀保監(jiān)會副主席黃洪介紹促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展，更好滿足人民群眾需求有關情況，并答記者問。

【經(jīng)濟日報記者】

商業(yè)養(yǎng)老保險是廣大老百姓的養(yǎng)老錢、保命錢。銀保監(jiān)會在推動商業(yè)養(yǎng)老快速發(fā)展的同時，如何保證養(yǎng)老資金的安全可靠？謝謝。

【銀保監(jiān)會副主席 黃洪】

謝謝你的提問。商業(yè)養(yǎng)老保險能夠提供養(yǎng)老金長期終身領取，與普通壽險保險產(chǎn)品相比較，業(yè)務存續(xù)期更長，其對于資金應用安全性的要求更高，更加追求長期穩(wěn)定的投資回報。養(yǎng)老保險可以用四句話來概括，就是長期鎖定、保證收益、終身領取、精算平衡（互助共濟）。這就是商業(yè)養(yǎng)老保險的四大特點。

長期鎖定，是指要長期交費。比如說，以這位記者朋友的年齡來算，如果你現(xiàn)在買一份終身領取的養(yǎng)老保險，可能交費以后，按照商業(yè)保險的規(guī)則，直到退休以后才可以領取。

保證收益，保險基本都是有保證收益的，我們叫保證利率，不管保險公司虧與賺，賺了自然而然是要給的，虧損了也要履行在保險合同中的承諾，要給保證利率。

終身領取，就是說商業(yè)保險不是我們講的儲蓄，儲蓄是存多少，一次性就可以領取，或者可以分次領取。但商業(yè)保險是對一個人未來生命周期做的一個保障，是終身領取。

精算平衡或者叫互助共濟，就是要考慮到風險狀況，確定合理的保障利率。從資產(chǎn)上來講，要確保這筆資金的安全性。商業(yè)保險的養(yǎng)老保險金在保險公司的存續(xù)時間非常長，有的十幾年、二十幾年，有的四、五十年，長的可能達百年。有些同志講，怎么可能百年呢？比如父母為1歲的孩子買了養(yǎng)老保險，這個孩子活到100歲，就是一百年，這張保單需要在保險公司存續(xù)一百年。

你這個問題也是社會普遍關心的，我把一生的養(yǎng)老保命錢交給了保險公司，保險公司會不會確保我的資金安全，這是第一位的。在這里，我要特別給大家交待一個概念，我們買保險的時候，可能很多人買保險會和其他金融產(chǎn)品做一個比較，比較誰的收益更高。我們都知道，收益越高，風險越大，所以我們不贊成去追求高收益，也就是我們買保險產(chǎn)品的時候，簡單地跟其他金融產(chǎn)品類比收益是不好比的。我今天在這里講的是，保險公司如果追求高收益，風險會更高。

在這個過程中，怎么來確保這些資金絕對安全，使每一個投保人到他退休以后每月能夠固定領到養(yǎng)老金，這對保險公司來講，不僅是個巨大的挑戰(zhàn)，而且是必須要解決的一個現(xiàn)實問題。

怎么確保？一是牢固樹立風險意識。無論是市場主體保險公司，還是監(jiān)管者，首先要有風險意識。作為監(jiān)管者，制定一系列商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管政策、游戲規(guī)則，首先都要有風險意識，就是要守住風險底線，確保資金安全。怎么使我們的養(yǎng)老資金絕對安全，這是第一位的。

二是要進一步完善基礎制度設計。也就是說，要加快養(yǎng)老保險生命表的完善。比如說，隨著醫(yī)療技術不斷發(fā)展、人們生活方式的轉(zhuǎn)變，人的壽命與一個人的生活方式是有很大關系的，包括我們的運動習慣等，對商業(yè)養(yǎng)老保險來講，需要不斷修訂完善我們的生命表，使養(yǎng)老保險的定價更加精準。

三是要加強保險資產(chǎn)有效監(jiān)管。我們前端負債端有了審慎、合理的定價，老百姓買了保險以后，保險公司就形成了負債準備金，這些負債準備金就要進行投資，這就是我們講的保險資金應用。這個保險資金應用，不是老百姓交了保費的簡單應用。從保險公司來講，保費收集起來后，根據(jù)險種的不同、責任期限的不同，從財務上要提取相應的負債準備金，負債準備金是屬于未來要支付的。也就是說，前端負債風險有效控制了，也必須要確保后端資產(chǎn)端的安全，這就要加強保險資金應用的監(jiān)管。

這里主要是這么幾條措施：一是強化資質(zhì)管理。銀保監(jiān)會對于保險公司資金運用實行了資質(zhì)管理，作為保險公司來講，有些資金運用，不是每一個資金運用的范圍項目，每個保險公司都具備這種能力，有些保險公司不具備這種能力，我們就不批準它在這個業(yè)務范圍的資金運用。這是資質(zhì)管理，目的是什么呢？就是你有什么能力，就辦什么事。這也是我們要確保保險資金的安全，要讓保險公司更審慎地進行運用。

二是要健全資金運用監(jiān)管制度，完善現(xiàn)代保險資金運用規(guī)則，逐步探索建立養(yǎng)老保險資金運用相對獨立的監(jiān)管體系。對養(yǎng)老保險這一塊，剛才講了，養(yǎng)老產(chǎn)品與其他產(chǎn)品是有所不同的，我們正在建一套相對獨立的監(jiān)管體系。

三是要完善支持政策，推動制定投資支持政策，完善風險保障機制，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設，提供綠色通道和優(yōu)先支持。

四是要加強對養(yǎng)老資金日常監(jiān)管。特別是在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，健全定量評估、定性評估等規(guī)則制度。

總之，無論是從負債端到資產(chǎn)端，要形成一個全流程的監(jiān)管體系，確保老百姓的養(yǎng)老錢、保命錢絕對安全。謝謝。