建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)，離不開金融的支持和服務(wù)?！笆晃濉逼陂g，如何通過(guò)農(nóng)村金融改革來(lái)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)？為此，記者走訪了中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞。

    全面推進(jìn)改革

    下一步我國(guó)農(nóng)村金融改革的總體目標(biāo)是：針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

    焦瑾璞介紹，如果將這一目標(biāo)具體化，它包括三個(gè)方面：一是適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位，功能互補(bǔ)，產(chǎn)權(quán)明晰，可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系；適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)多種形式的制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，吸收社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村，建立起由農(nóng)村信貸市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)等所組成的適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系；適應(yīng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展需要，改善農(nóng)村金融生態(tài)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立信貸登記、支付結(jié)算、擔(dān)保等在內(nèi)的比較完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)和監(jiān)管體系。

    通過(guò)改革來(lái)實(shí)現(xiàn)這一總體目標(biāo)，要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；要深化農(nóng)村信用社改革，真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、財(cái)務(wù)健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村服務(wù)的金融企業(yè)；繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融，探索農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效模式；要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)；要積極探索包括小額信貸組織在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式，開發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品；規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其活躍民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的積極作用。

    可見(jiàn)，在“十一五”期間，農(nóng)村金融改革的內(nèi)容是相當(dāng)豐富的，也是非常值得人們期待的。這一全面的農(nóng)村金融改革思路與我國(guó)農(nóng)村金融的特殊性和歷史沿革是密不可分的。

    構(gòu)建多層次服務(wù)體系

    焦瑾璞介紹，盡管我國(guó)農(nóng)村金融改革已取得相當(dāng)?shù)某删停壳拔覈?guó)農(nóng)村金融在機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、政府方面仍存在著一些亟待解決的問(wèn)題。在機(jī)構(gòu)方面，一是要形成市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制，使價(jià)格能夠反映風(fēng)險(xiǎn)和成本；二是要形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局，通過(guò)市場(chǎng)來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為；三是要建立形成有效抵押品的制度創(chuàng)新、鼓勵(lì)抵押品的各種替代形式；四是要促進(jìn)其他金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在市場(chǎng)方面，焦瑾璞表示，最主要的問(wèn)題是要解決究竟應(yīng)該由政府、市場(chǎng)主體還是農(nóng)民自己選擇市場(chǎng)機(jī)制，政府花錢究竟能不能買來(lái)機(jī)制？而在政府層面，在推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革中，要把擬定的目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段區(qū)分開來(lái)；或者說(shuō)，政府制定目標(biāo)，但可以通過(guò)市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)來(lái)商業(yè)化實(shí)現(xiàn)，市場(chǎng)所不能滿足的有效需求要通過(guò)政府以及其他輔助目標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

    正是基于這樣的現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建“各有定位，功能互補(bǔ)，產(chǎn)權(quán)明晰，可持續(xù)發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系”才成為我國(guó)“十一五”期間農(nóng)村金融改革的主旋律。

    培育小額信貸組織

    “積極探索包括小額信貸組織在內(nèi)的新型農(nóng)村金融組織形式”是央行在推進(jìn)農(nóng)村金融改革整體計(jì)劃中一個(gè)非常有吸引力的內(nèi)容。目前，中國(guó)人民銀行已正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實(shí)施小額信貸組織的試點(diǎn)地區(qū)。

    許多專家將小額信貸組織的試點(diǎn)稱為意義非凡的嘗試，認(rèn)為這種由民間資本發(fā)起的“只貸不存”的微型金融組織，不僅是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)融資難的有益嘗試，同時(shí)也是對(duì)現(xiàn)有金融體制的一次突破與創(chuàng)新。在這種小額信貸組織試點(diǎn)過(guò)程中，盡管在監(jiān)管、出資、破產(chǎn)清算等方面都需要作出探索，但由于其“只貸不存”，不吸收公眾存款，一旦出現(xiàn)危機(jī)只會(huì)波及到很小的范圍，因此完全值得嘗試；同時(shí)，也為引導(dǎo)民間資金為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開辟了一條渠道。

    目前許多地區(qū)都對(duì)這一試點(diǎn)表現(xiàn)出極高的熱情，特別是東部資金富裕地區(qū)，甚至有一些國(guó)際知名金融機(jī)構(gòu)也希望借此進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但焦瑾璞表示，央行在政策上將主要向中部和西部農(nóng)村地區(qū)傾斜。

    據(jù)焦瑾璞介紹，央行在這些地區(qū)將試點(diǎn)農(nóng)村小額信貸組織，對(duì)這些農(nóng)村小額信貸組織目前大致有以下思考：小額信貸組織由自然人、企業(yè)法人或者社團(tuán)法人發(fā)起，新增加的小額信貸組織主要為商業(yè)性的小額貸款組織；小額信貸組織資金來(lái)源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金等形式，不吸收存款，股東最多不能超過(guò)5個(gè)；小額信貸組織資金運(yùn)用主要限定在對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)發(fā)放貸款，不對(duì)外投資。在其經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管上，焦瑾璞認(rèn)為，特別需要考慮的是：不允許其跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商，但要遵循有關(guān)法律的具體規(guī)定(根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律，民間借貸不能超過(guò)國(guó)家法定利率的四倍，否則視為高利貸)；可采取多種組織形式，商業(yè)性組織在工商部門注冊(cè)，公益性組織在民政部門注冊(cè)；對(duì)其實(shí)行非審慎性監(jiān)管等。由于是一種全新的金融組織，因此，監(jiān)管部門的原則是先行試點(diǎn)，待試點(diǎn)獲得經(jīng)驗(yàn)后再在全國(guó)推開。

    小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融綜合改革的加速，它也從一個(gè)側(cè)面預(yù)示著我國(guó)廣闊的農(nóng)村地區(qū)在“十一五”期間將迎來(lái)一個(gè)多元化的金融服務(wù)時(shí)代。 （趙曉強(qiáng)）